Все, что нужно знать о банковских кредитах: 15 правил, прежде чем оформить займ

Хотите взять кредит? Не забудьте о нашем подробном ликбезе! Редакция LinDeal изучила мнения юристов и банковских работников, чтобы составить актуальный честный справочник кредитуемого. Мы постарались собрать в одной статье все жизненно важные для заемщика правила:

1. Кредит — на неотложные нужды
2. Платеж по кредитам не должен превышать ⅔ ежемесячного дохода
3. Чем больше документов, тем ниже ставка по кредиту
4. Вы должны знать полный размер переплаты по кредиту
5. Ежемесячный платеж можно рассчитать заранее
6. Страховку в банке можно не брать
7. В текущем кредите можно снизить ставку
8. Банковскому операционисту выгодно оформить вам займ
9. При разводе кредит можно разделить, но!
10. Низкая ставка таит за собой «подводные камни»
11. Вносить минимальные платежи невыгодно
12. Банк надо предупреждать о досрочном погашении
13. Банку нужно рассказывать о финансовых трудностях
14. Поручительство — способ потерять друзей и нажить врагов
15. Долги передаются по наследству

Хотите знать больше? Читайте далее!

1. Кредит — на неотложные нужды

Нам всем не понаслышке известно, как порой сильно хочется купить смартфон последней модели, полностью обновить гардероб новой коллекцией или заказать вещь от дорогого бренда. А если добавить к сказанному «ненавязчивые» советы консультантов по выгодному кредиту!

В этих и других соблазнительных ситуациях важно помнить, что серьезные покупки не совершаются импульсивно. Всегда нужно дать себе время подумать: психологи советуют «переспать» с идеей. И на утро вы трезво решите, стоит ли брать кредит на эти цели.

Самое полезное тут — установить для себя твердое правило: оформлять займ только на неотложные нужды. Покупка квартиры или машины, оплата лечения или образования. Вещи, без которых мы можем объективно обойтись, не стоят оформления кредита. И уж тем более, многолетнего «заключения» в долговой яме.

2. Платеж по кредитам не должен превышать ⅔ ежемесячного дохода

Сразу отметим, что это самая упрощенная и общая цифра. Экономисты составляют целые формулы по расчету допустимой для каждого кредитной нагрузки. Однако, принимая решение о предоставлении займа тому или иному клиенту, банк как раз-таки ориентируется на то, чтобы ежемесячные платежи не отнимали более ⅔ вашего дохода.

3. Чем больше документов, тем ниже ставка по кредиту

Банки выдают займы под низкий % только тем клиентам, в которых действительно уверены. Если хотите оформить выгодный кредит, сперва нужно доказать, что вам можно доверять как ответственному и надежному заемщику:

1. Положительная кредитная История. Огромный плюс, если вы уже оформляли кредиты и образцово вносили по ним платежи.
2. Вы получаете зарплату на карту банка, в который обращаетесь. Зарплатные клиенты весьма ценны для банковских организаций, поэтому им часто делают выгодные предложения.
3. Официальный доход. Такой, который можно подтвердить по справке 2-НДФЛ.
4. Удостоверение финансовой устойчивости. Это загранпаспорт, полис ДМС, свидетельство о регистрации авто, выписки с расчетных счетов других банков.

4. Вы должны знать полный размер переплаты по кредиту

Переплата по кредиту — это все проценты, комиссии и страховые продукты, которые клиент должен оплачивать за то, что банк предоставил ему взаймы энную сумму денег. Не обязательно быть экономистом и знать витиеватые формулы, чтобы самостоятельно высчитать свою переплату по кредиту:

1. Запросите полный график ежемесячных платежей.
2. Сложите все взносы из документа.
3. Вычтите из полученного числа сумму займа.
4. То, что останется, и будет вашей суммарной переплатой.

Но эксперты советуют учитывать, что первоначальный график платежей (который предоставляется на консультациях) может отличаться от окончательного (предоставляемого при подписании кредитного договора). Поэтому, прежде чем поставить свою подпись на документе, найдите время сравнить графики. Так вы проверите, что сумма переплаты не выросла в большую сторону.

5. Ежемесячный платеж можно рассчитать заранее

Узнать, какую нагрузку ежемесячные платежи по кредиту окажут на ваш семейный бюджет, сегодня очень просто. На сайте каждого банка есть удобные кредитные калькуляторы. Откройте несколько страниц разных учреждений, настройте калькуляторы на одинаковые параметры — сумму займа, срок погашения. Выберите самое выгодное предложение, обязательно проверив такие моменты, как условия досрочного погашения, график платежей, пени и штрафы.

«Хорошо, если все ваши выплаты по кредитам не превышают 30 % дохода, и при этом есть финансовая подушка. Если выплаты доходят до 50 %, то появляется серьезный риск не справиться с платежами» (Сбер).

6. Страховку в банке можно не брать

Даже люди, которые оформляют далеко не первый кредит, ошибочно считают, что покупка страхового полиса — обязательное условие для предоставления займа. На самом деле это не так! Страховка обязательна только для:

• жилья, если вы претендуете на ипотеку;
• имущества, которое выступает залогом по кредиту;
• жизни в случае оформления ипотеки по программам господдержки.

Во всех других случаях банк может лишь предложить оформить страховку, но никак не принуждать к этому заемщика! Юристы сообщают по этому поводу несколько полезных лайфхаков:

1. Если вы уже оформили страховой полис, но дома осознали, что он вам не нужен, отказаться от него и вернуть уплаченные деньги можно по закону. Главное, успеть в «период охлаждения» (14 с даты оформления).
2. Банк может пойти на хитрость: предложить более выгодные условия по кредиту при добровольном страховании клиента. Тут важно рассчитать, действительно ли предложение так же заманчиво, если перевести его в цифры.
3. Даже если страховка необходима, не обязательно оформлять ее в банке. Вы правомочны купить полис в любой из аккредитованных банковским учреждением страховых компаний. А значит, подобрать самые подходящие условия и цену.

7. В текущем кредите можно снизить ставку

Банки постоянно меняют кредитные ставки в зависимости от внешних и внутренних обстоятельств. Поэтому, если вы когда-то поспешили взять кредит по высокой ставке, можно действовать по схеме:

1. Оформить новый более выгодный кредит.
2. Заемными средствами досрочно погасить невыгодный старый.
3. Вносить ежемесячные платежи по новой низкой ставке.

Еще один выгодный способ — рефинансирование. То есть, объединение нескольких займов в один. Сегодня такая возможность может распространиться на ипотеку, автокредит, потребительский кредит, долг по кредитной карте. Важно знать, что рефинансирование можно оформить не только в «родном», но и в любом другом банке. Так что вы всегда можете подобрать более выгодные условия. При заявке изучается сумма долга, срок погашения, наличие страховки. Предпочтение отдается клиентам с хорошей кредитной историей, незамеченным в просрочках.

8. Банковскому операционисту выгодно оформить вам займ

Бывшие банковские работники подтвердят: желание операциониста выдать вам кредит не меньше, чем ваше желание оформить займ. Ведь от этого зависит Премия и различные бонусы для специалиста. Поэтому, планируя походы в банк, никогда не выбирайте для себя роль просящей стороны. Гораздо эффективнее орудовать фразами:

• «Я сравню Ваше предложение с другими и приму наиболее выгодное для себя решение».
• «Предоставьте мне полную информацию по процентной ставке, комиссии, возможности досрочного погашения (и платы за это), способах внесения ежемесячных платежей — я изучу информацию для принятия решения».
• «Я слышал, что в банке ХХХ сейчас проходит акция и действуют специальные условия по кредитам, пойду еще туда и уточню подробности».

Все это обезопасит вас, в первую очередь, от дорогих кредитов, которые оформляют неопытным заемщикам.

Финансисты не советуют зацикливаться на одном банке. Даже если у вас многолетнее продуктивное сотрудничество. В банковском мире положение дел меняется очень часто: вчерашний банк с самыми привлекательными ставками сегодня может спуститься на дно рейтинга. Самый оптимальный вариант — обратиться в 3-5 банков, уточнить кредитные программы, требования к кредитуемым, примеры графиков платежей. Затем проанализировать все и остановиться на самом оптимальном варианте.

9. При разводе кредит можно разделить, но!

По законам РФ супруги могут распоряжаться совместно нажитым имуществом по своему усмотрению. Но банковских кредитов и долговых обязательств это не касается. Поэтому, если вы оформляете кредит, то банк может потребовать письменное согласие вашего мужа или жены. Документ обязательно заверяется у нотариуса. Чаще всего такая мера относится к ипотеке и крупным займам, нежели к небольшим потребительским кредитам.

Законодательство позволяет супругам разделить общий кредит при разводе. Но при одном условии — займ был оформлен в интересах семьи. Для раздела долга в обязательном порядке необходимы два документа:

• согласие второго супруга на оформление данного кредита;
• подтверждение, что займ был взят именно на общие семейные цели.

10. Низкая ставка таит за собой «подводные камни»

Так как банку выгодно иметь в числе клиентов как можно больше заемщиков, он заинтересован привлекать вас низкой процентной ставкой. Но нередко она оказывается лишь обложкой рекламной кампании. В начинке же порой оказывается:

1. Оформление обязательной страховки, стоимость которой может доходить до 20 % от суммы займа.
2. Многочисленные дорогие комиссии — например, за оформление или досрочное погашение кредита.

Поэтому всегда нужно проверять вышеописанные моменты строго до подписания кредитного договора.

11. Вносить минимальные платежи невыгодно

Даже если вы исправно вносите минимальные платежи каждый месяц, на самом деле вы не продвигаетесь в погашении займа. Большая часть этой суммы идет на погашение процентов и только самый минимум — на выплату «тела» долга. Такая схема выгодна банку, но невыгодна вам. Как тогда уменьшить переплату? Надо стараться каждый месяц вносить платеж больше минимального, поставить цель погасить долг досрочно.

12. Банк надо предупреждать о досрочном погашении

Многие заемщики ошибочно считают, что внесение платежей больше минимальных — это и есть частично досрочное погашение. Но по умолчанию банк не будете переправлять эти суммы в уплату основного долга. Поэтому ваша задача — предупредить его об этом.

Что до полного досрочного погашения, тут без уведомления банка никак не обойтись. Обратите внимание, что все досрочные погашения отражаются в кредитной истории. Они влияют в дальнейшем на принятие решений другими банками на выдачу кредитов вам.

13. Банку нужно рассказывать о финансовых трудностях

В том случае, если вы потеряли источник дохода, были уволены с работы, получили серьезную травму, которая надолго помешает вам трудиться, обязательно нужно сообщить о случившемся банку-кредитору! Учреждение может пойти на встречу и пересмотреть для вас график внесения ежемесячных платежей. На банковском языке это называется реструктуризацией:

• увеличение сроков кредитования;
• предоставление кредитных каникул (откладывается погашение «тела» долга, заемщик погашает только проценты).

Важно понимать, что банк не проведет реструктуризацию, если посчитает ваши проблемы незначительными. Поэтому перед обращением к организации нужно подготовить официальные документы — выписку о снижении размера доходов, документ об увольнении, справку из больницы.

14. Поручительство — способ потерять друзей и нажить врагов

Банки широко применяют практику поручительств по кредитам. Для них это дополнительное подтверждение надежности заемщика: если в силу обстоятельств вы не сможете погасить долг, это будет обязан сделать поручитель.

Нередко операционисты подталкивают клиентов к поиску поручителей, обещая более выгодные условия по займу. Где-то оформление кредита и вовсе невозможно без поручительства. Но, прежде чем просить родственника или друга поручиться перед банком за вас, обязательно подумайте, «стоит ли Игра свеч».

Никто не может быть 100 % уверен в своей финансовой состоятельности в долгосрочной перспективе. В то время как банки могут уже на первой просрочке требовать погашения займа от поручителя. Снять с близкого человека груз своего долга при потере дохода можно только одним путем — через процедуру банкротства физических лиц.

15. Долги передаются по наследству

Не менее важно помнить, что активы и пассивы наследодателя передаются только в связке. Что это значит? Наследник не может получить только завещанную квартиру покойного — если у усопшего были долги, то они тоже наследуются. Притом обязательно со всеми процентами и неустойками.

Как не выплачивать долги умершего родственника? Только полностью отказавшись от его наследства. Но юристы предупреждают, что сумма долга не может превышать стоимости наследуемого имущества. То есть, если вы получили по завещанию $20 000, а сумма долга наследодателя — $80 000, то банк может требовать от вас только 20 000 долларов.

Отношение к банковским кредитам у каждого свое. Кто-то считает единственно оправданными только займы для бизнеса, кто-то — ипотеку и автокредиты. Но не меньше сторонников потребительских кредитов и займов, кредитных карт на другие нужды — от поездки в отпуск до обновления гардероба. Так или иначе, редакция LinDeal считает, что к оформлению любого займа нужно подходить ответственно. Только в таком случае он будет выгодным решением, в котором вы не разочаруетесь. Надеемся, что наша статья помогла вам открыть новые возможности и способы действий как заемщика!

Понравилась статья? Поделитесь ссылкой в социальных сетях — возможно, материал «Все, что нужно знать о банковских кредитах: 15 правил, прежде чем оформить займ» окажется полезным для ваших друзей и коллег. Если вы нашли ошибку в тексте или хотите, чтобы мы подробно раскрыли какой–то конкретный вопрос по теме «Кредиты», если у вас есть интересные предложения для нашей редакции, вы всегда можете с нами связаться через страницу «Контакты» любым удобным вам способом.