Названы способы оплаты и платежные системы, которые используются в мире

Разнообразные платежные системы существенно упростили жизнь современного общества, серьезно упростив и ускорив процесс оплаты товаров и услуг, совершение денежных переводов. Сегодня безналичный расчет применяется практически во всех сферах жизни, начиная с банального похода в магазин и заканчивая оплатой проезда в общественном транспорте или услуг такси. В последние несколько лет в мире появилось огромное количество международных, региональных, национальных, электронных и альтернативных платежных систем. В нашей сегодняшней статье от LinDeal мы предлагаем рассмотреть самые популярные и известные среди них.

1. SWIFT (СВИФТ)

Общество международных межбанковских финансовых каналов связи. Использование этой системы позволяет банкам, финансовым и кредитным учреждениям из разных стран мира отправлять и получать информацию о различных финансовых операциях в стандартизированной и безопасной форме.

СВИФТ официально создана в 1973 году. В роли учредителей системы выступило 248 банков из 19 государств. Штаб – квартира межбанковской системы находится в Бельгии, в пригороде Брюсселя. Операционные центры SWIFT уже традиционно функционируют в США и Нидерландах.

Участниками системы является более 11 тысяч финансовых организаций из 200 стран мира. Ежедневно она обрабатывает свыше 30 миллионов сообщений, содержащих финансовую информацию. Для совершения перевода пользователю достаточно знать наименование банка и IBAN-код банковского счёта получателя.

2. BACS (Великобритания)

Старейшая платежная система Великобритании. Была запущена около пятидесяти лет назад. Несмотря на свой более, чем почтенный возраст она все также остается одной из самых известных и часто используемых в Британии систем регулярных платежей. С ее помощью осуществляется выплата зарплаты, оплата коммунальных счетов, подписок, выплата льгот и пособий.

Одной из главных причин, позволивших Bacs не только выдержать испытание временем, но и стать самой популярной платежной системой, является то, что она позволяет физическим лицам совершать транзакции абсолютно бесплатно, а для юридических лиц стоимость операций минимальна.

В среднем обработку переводов и платежей система выполняется за три – пять дней. Кроме того, серьезным недостатком Bacs является ее график работы – с понедельника по пятницу, что является далеко не самым лучшим вариантов, для людей, которые привыкли иметь доступ к финансовым инструментам в режиме 24 на 7.

3. СПФС (Россия)

СПФС – это система передачи финансовых сообщений, являющаяся российским аналогом международного сообщества SWIFT. Разработка сервиса началась в 2014 году по инициативе ЦБ РФ, для использования внутри страны на случай отключения РФ от международных платежных систем.

Несмотря на то, что система активно используется всего лишь несколько лет, она уже успела добиться успехов и зарекомендовать себя исключительно с положительной стороны не только в России, но и в целом ряде других зарубежных стран. Среди организаций, широко использующих СПФС, сегодня значатся такие крупные компании, как «Татнефть», «Ростех», «ТАИФ-НК», «АК Барс», «Ростелеком», «Сургутнефтегаз» и др.

Первым зарубежным партнером сервиса стал белорусский банк «Белгазпромбанк». Сегодня с СПФС помимо коммерческих компаний и финансовых организаций работают национальные платежные системы Индии, Ирана, Китая, что позволяет совершать операции без использования СВИФТ. 

4. ТАРГЕТ (Европейский союз)

ТАРГЕТ, TARGET - межбанковская платежная система, позволяющая в режиме реального времени проводить международные расчеты среди коммерческих компаний и финансовых организаций, функционирующих на территории Европейского Союза. Пробная версия сервиса была запущена еще в начале 1999 года. На тот момент участниками ТАРГЕТА стало шестнадцать национальных платежных систем, объединенных под эгидой Европейского Центробанка.

Своими целями TARGET видит:

• Обеспечение безопасности и надежности международных финансовых операций;
• Увеличение скорости платежей между странами – членами ЕС;
• Содействие в реализации единой денежно-кредитной политики Европейского ЦБ.

Система не работает в выходные дни и общенациональные Праздники. В среднем за год через Таргет проводится около 7 миллионов платежей на десятки миллиардов евро.

5. ACH Network (США)

ACH Network – это автоматизированная расчетная палата, осуществляющая электронные переводы с одного банковского счета на другой. Система широко используется в США для решения следующих задач:

• Оплата товаров и услуг;
• Начисление заработной платы сотрудникам;
• Выполнения банковских переводов.

Первоначально АСН создавалась в качестве альтернативы платежам по кредитным картам и бумажным чека. Использование электронных платежей позволяет не только автоматизировать финансовые транзакции, но и экономить на покупке бумаги, чернил и т.д.

6. Fedwire (США)

Fedwire – это электронная система денежных переводов, находящаяся в ведении Федеральной резервной системы США. Ее использование позволяет банковским и финансово-кредитным учреждениям Америки выполнять переводы денежных средств и ценных бумаг в общенациональных масштабах.

На сегодняшний день к Fedwire подключены абсолютно все федеральные резервные банки страны, Федеральное Казначейство США, а также порядка 9 тысяч кредитных организаций. ФРС осуществляет ведение счетов, позволяет проводить немедленные расчеты по сделкам.

Fedwire взимает комиссию со всех участников операций. Денежные переводы могут инициироваться участниками системы в онлайн-режиме или по телефону. Сервис находится в управлении двенадцати федеральных банков. Работает Fedwire только в будние дни.

7. CHIPS (США)

CHIPS – это частная американская телекоммуникационная клиринговая палата, используемая преимущественно для выполнения крупных денежных переводов. Ежесуточно система обрабатывает свыше 250 тысяч операций на сумму свыше 1 триллиона долларов.

CHIPS наравне с Fedwire являются двумя крупнейшими системами внутренних и международных платежей, функционирующих на территории США. В тоже время в отличие от Fedwire, которая, по сути, принадлежит американскому регулятору, CHIPS находится в частной собственности. Клиенты системы выбирают ее за достаточно низкие комиссионные сборы и широкий перечень реализуемых услуг.

8. CHAPS (Великобритания)

CHAPS – это автоматизированная платежная система клирингового типа. Она была создана в начале 1984 года, Расчетной палатой банкиров, в Лондоне. Первоначально система работала исключительно внутри города. Лишь осенью 2017 года, после того, как ответственность за CHAPS перешла к Банку Англии, она начала использоваться по всему туманному Альбиону.

Сегодня CHAPS используется крупными финансовыми организациями, так как в системе отсутствуют ограничения относительно суммы перевода. Ее членами является тридцать банков страны, которые ежедневно выполняют финансовые транзакции от имени более, чем 5000 коммерческих компаний.

Все операции проводятся в фунтах стерлингах. Расчет осуществляется мгновенно. CHAPS используется для покупки недвижимости, уплаты налогов и сборов, приобретения транспортных средств, выполнения срочных Бизнес-платежей и т.д.

9. EPN (США)

EPN – это американская сеть электронных платежей, функционирующая под управлением финансовой расчетной палаты США. При разработке системы планировалось создание такого сервиса, который смог бы наряду с резервными банками страны обрабатывать различные электронные платежи в автоматическом режиме. Сеть была создана в 1981 году.

В последние годы EPN получила широкое распространение в американском частном секторе. С помощью сети многочисленные пользователи выполняют быстрые дебетовые переводы, выплаты по ссудам и кредитным займам, страховые взносы, получают заработную плату и социальные пособия.

EPN находится в собственности частной корпорации The Clearing House Payments Company, которая в свою очередь принадлежит крупнейшему коммерческому банку США.

10. TIPANET (Европейский союз)

Tipanet – это современная, надежная и безопасная система переводов, участниками которой является несколько кооперативных банков, заключивших соглашение о создании локальной платежной сети. Первоначально, в состав ассоциации TIPA Group, S.C. (1993 год) вошло 6 банков. За прошедшие годы их количество увеличилось до 11 финансово-кредитных учреждений, функционирующих в восьми странах мира.

В общем объеме операций Tipanet наибольшую долю имеют дебетовые и кредитные переводы. Платежи обрабатываются системой в течение двух дней. Максимальная сумма транзакции напрямую зависит от пороговых значений, действующих в стране получателя денежных средств.

Для осуществления расчеты участники сети используют взаимные ностро и лоро счета. Размеры комиссионных вознаграждений и условия клиринга устанавливаются индивидуально двусторонними соглашениями, заключаемыми между банками.

11. PlusGirot (Швеция)

PlusGirot – это популярная система денежных транзакций. На сегодняшний день она является одной из двух клиринговых систем, которые используются на территории Швеции для выполнения регулярных финансовых операций.

Первоначально разработкой и запуском PlusGirot занималась шведская почтовая служба Posten. В течение достаточно продолжительного времени сеть фактически функционировала автономно и параллельно национальной банковской системе, что серьезно затрудняло переводы между ними.

Ситуация изменилась после того, как Правительством Швеции был принят закон о дерегулировании почтовых услуг. В итоге PlusGirot была вынуждена в 2002 года подать заявку на получение банковской лицензии, после чего она стала членом своего конкурента и второй клиринговой системы страны – Bankgirot.

12. LankaPay (ранее SLIPS) (Шри-Ланка)

LankaClear (ранее National Check Clearing House) – это один из основных поставщиков платежной инфраструктуры на тропическом острове Шри – Ланка. Система была основана в феврале 2002 года. Ее собственником является Центробанк Шри-Ланки.

Участниками LankaClear являются все коммерческие банки страны, получившие лицензию CBSL. Сеть также является оператором национальной межбанковской платежной сети LankaPay.

Использование LankaClear позволяет выполнять мгновенные денежные переводы между банками – участниками. Важными преимуществами системами стали: высокий уровень безопасности, конфиденциальность, минимальные комиссионные сборы, большой выбор финансовых услуг.

13. HiPay (Франция)

HiPay - независимый международный поставщик платежных услуг. Штаб-квартира компании находится во Франции. HiPay представляет собой современный и удобный во всех отношениях платежный онлайн – сервис, позволяющий выполнять безопасные покупки в сети Интернет.

С самого начала сервис разрабатывался в формате «все в одном». Его пользователи не только имеют безграничный доступ к значительному списку финансовых услуг и вариантов онлайн – платежей, но и имеют возможность насладиться высочайшим уровнем сервиса при проведении кредитных и дебетовых переводов.

Выбор способов оплаты товаров и услуг напрямую зависит от страны проживания пользователя. Для абонентов HiPay доступны не только национальные и региональные, но и глобальные варианты выполнения транзакций. Использование передовых протоков идентификации и безопасности обеспечивают 100% безопасность и конфиденциальность каждой сделки.

Интересной особенностью HiPay является наличие опции родительского контроля, благодаря которой можно не только блокировать неподходящий контент, но и ограничивать покупку товаров в пределах выделенного ребенку денежного лимита. Клиентская служба сервиса работает только в будние дни.

14. FPS (Гонконг)

Faster Payment System (FPS) - это платежная финансовая инфраструктура, введенная в 2018 году Валютным управлением Гонконга (HKMA). Система управляется Hong Kong Interbank Clearing Limited (HKICL). Ее основным направлением деятельности является обеспечение мгновенных платежей в Гонконге, предоставление потребителям и продавцам безопасного, эффективного и доступного по стоимости розничного платежного сервис, функционирующего в режиме 24/7.

FPS предлагает частным лицам и предприятиям возможность совершения платежей в нескольких валютах: гонконгский доллар (HKD) и юань (RMB). Все операции выполняются в режиме реального времени.

Создание FPS обусловлено следующими целями:

• Повышение удобства и эффективности платежей в Гонконге;
• Предоставление открытой платежной платформы для поставщиков финансовых услуг;
• Обеспечение финансовой стабильности Гонконга;
• Укрепление статуса Гонконга как международного финансового центра.

Служба розничных платежей функционирует в режиме реального времени в формате 24 на 7. Платежи выполняются между широким перечнем банков. Для отправки платежа достаточно указать номер мобильного телефона получателя или адрес его электронной почты.

15. Bankgirocentralen (Норвегия)

Bankgirot – это крупнейшая клиринговая система Швеции, предназначенная для оплаты различных счетов. Находится в управлении шведских банков. Ее запуск состоялся в 1959 году. На тот момент сеть носила название Bankgirocentralen (BGC). Перед разработчиками платежной сети стояла непростая задача по созданию открытой системы, которая позволила бы не просто минимизировать возможные издержки, но и обеспечивала бы высочайший уровень безопасности.

За прошедшие десятилетия Bankgirot активно развивался, совершенствовался и менялся. Так в 2012 году сеть инициировала запуск собственной сети быстрых электронных платежей – Swish, предназначенную для оплаты мобильных телефонов.

16. BankservAfrica (Южная Африка)

BankservAfrica – это автоматизированная клиринговая система, со штаб – квартирой в Йоханнесбурге (Южная Африка). Действует не только на национальном уровне, но и во многих других странах Африканского континента.

Ежегодно система выполняет обработку десятков миллиардов транзакций на несколько триллионов южноафриканских рандов. Клиентами BankservAfrica являются: правительство, банки, корпорации и розничный сектор. По объему операций сеть считается крупнейшим африканским автоматизированным расчетным центром.

BankservAfrica была основана в 1972 году для обслуживания банковского сектора и организации безопасного взаимодействия между американскими банками. Компания гарантирует выполнение межбанковских операций в соответствии с лучшими международными банковскими практиками и стандартами. Сегодня сеть является не только надежным партнером южноафриканского рынка финансовых услуг, но и важным элементом национальной платежной системы.

17. UnionPay (Китай)

UnionPay – это национальная платежная система Китайской народной республики. Она была создана в 2002 году по инициативе Народного банка КНР и Госсовета. В настоящее время, акционерами компании является порядка 200 финансовых учреждений.

Интересно, что на логотипе UnionPay изображено два иероглифа, один из которых означает «банк, а второй – объединение». Первоначально карточки платежной системы начали использоваться в Гонконге (2004 год), уже в 2005 году они появились в США. А в 2010 году система заняла первое место в мире по количеству выпущенных карт, опередив по этому показателю американскую Visa. В данный момент карты UnionPay эмитируются в 50 странах мира и принимаются в 177 государствах.

По мнению экспертов, преимуществами UnionPay являются:

• Наличие СМС и интернет банкинга;
• Нулевые комиссии при оплате товаров и услуг;
• Мгновенные переводы между картами;
• Безналичное пополнение счетов;
• Огромная сеть обслуживания.

На российском рынке китайская платежная система начала использоваться в 2006 году, однако, в федеральный реестр операторов ЦБ РФ включил ее только в 2013 году.

18. Мир (Россия)

«Мир» - это российская национальная платежная система. Все расчеты выполняются в рублях. Была запущена в 2014 году. Позволяет выпускать дебетовые карты с овердрафтом и кредитные карточки. По объему транзакций система занимает порядка 32,3% российского финансового рынка. На конец 2021 года платежной системой «Мир» эмитировано свыше 109 миллионов карт.

Сегодня «Мир» используется для оплаты товаров и услуги, выполнения денежных переводов, снятия наличных денег не только на территории РФ, но и в странах СНГ, Таиланде, ОАЭ, Турции. 

19. VKPay (Россия)

VK Pay – это собственная платежная система социальной сети ВКонтакте, запущенная в 2018 года. Она предназначена для мгновенных денежных переводов, оплаты услуг и покупки товаров не только в соцсети, но и за ее пределами. В течение года с момента создания сеть функционировала в тестовом режиме. Со временем она стабилизировалась и обзавелась целым рядом новых функций. Сегодня пользователи VK Pay могут:

• Выполнять быстрые переводы между счетами;
• Оплачивать различные товары и услуги в группах ВК и интернет – магазинах;
• Создавать электронный кошелек и привязывать к нему банковскую карту.

Разработка системы осуществлялась VK совместно с Газпромбанком и IT-компанией МФ Технологии. Руководство социальной сети уверяет, что в ближайшие несколько лет возможности платежной системы будут расширены и приведены к реалиям современного финансового рынка. В частности, компания рассчитывает начать прием платежей с помощью инструментов онлайн – эквайринга, внедрить для активных пользователей интересные бонусы и акции. 

20. CIPS (Китай)

CIPS – это китайская платежная система, которая предлагает своим участникам большой выбор клиринговых и расчетных услуг для осуществления безопасных и удобных международных платежей, проведения сделок в юанях. В наши дни сеть является важным элементом инфраструктуры финансового рынка КНР.

CIPS была официально запущена в 2015 года. В Китае ее называют образно «скоростной магистралью для интернационализации юаня». Это связано с тем, что ключевой целью системы является повышение эффективности и качества проведения глобальных транзакций в национальной валюте страны.

На начало 2022 года участниками CIPS являлось свыше 1170 финансово-кредитных и банковских учреждений в 100 странах мира. Ежегодно она обрабатывает платежи и переводы на общую сумму в 45,2 триллиона юаней (7 триллионов долларов), что является более, чем неплохим результатам для такой платежной системы возрастом чуть более 5 лет.

21. PayPal

PayPal – это крупнейшая в мире ЭПС. По масштабу деятельности и объему обрабатываемых переводов она попросту не имеет конкурентов. Как показывают исследования 9 из 10 интернет – магазинов принимают платежи посредством PayPal.

Электронная платежная система была основана в 1998 году, в США, группой энтузиастов: предпринимателем Люком Носэком, экономистом Питером Тиэлем и программистом из России Максом Левчиным. Созданный им сервис назывался Confinity. Первоначально его задачей было осуществление денежных переводов с помощью мобильных устройств. В 1999 году Confinity входит в состав компании X.com, специализирующейся на предоставлении финансовых услуг в интернете. С этого времени система носит название PayPal.

Официальный сайт ПэйПал был запущен в 2000 году. В числе конкурентных преимуществ американской ЭПС обязательно стоит отметить:

• Простота и удобство в обращении – для совершения покупок в интернету достаточно указать адрес своей электронной почты и платежный пароль;
• Сделки обрабатываются в течение нескольких минут;
• Получателю денежных средств система передает только деньги, сведения о кредитных картах и банковских счетах, хранятся на серверах ЭПС;
• В системе действует удобная опция «защита покупателя» - если человек не получил заказанный товар или же он имеет дефекты, «защита покупателя» позволяет потребовать свои деньги с недобросовестного продавца;
• Платежи и переводы, обслуживание личных счетов в PayPal является совершенно бесплатным.

Территория действия PayPal – 190 стран мира. При этом в каждом государстве действует собственный перечень услуг платежной системы. Наиболее полный комплекс услуг предоставляется пользователям из США, Канады, Европы, Австралии и Китая. 

22. Venmo

Venmo – это удобное во всех отношениях мобильное приложение, предназначенное для выполнения мгновенных одноранговых платежей. Позволяет быстро и легко переводить деньги напрямую между пользователями.

ЭПС Venmo была основана в 2009 году. В марте 2012 года компания представила собственную электронную платежную платформу, интегрированную с социальной сетью. Всего через несколько месяцев система получила широкое распространение среди таких гигантов электронной коммерции, как Uber, Airbnb и т.д. В 2013 году Venmo была выкуплена платежной компанией PayPal Holdings Inc. за 800 миллионов долларов, с этого времени развитие и монетизация сервиса вышли на новый уровень.

Отправка мобильных платежей через Venmo осуществляется с комиссией в размере 3%. Из Приложения деньги можно отправить на дебетовую карту или банковский счет, открытый в США. Как правило, средства поступают получателю в течение 30 минут. 

23.Visa

Visa – это международная платежная система, действующая более, чем в 200 странах мира. Средний годовой оборот в ней составляет 4,8 триллионов долларов. Она была создана в 1958 году по инициативе Bank of America. В конце 80-х годов Виза сумела поглотить сразу несколько других платежных систем, что позволило ей выйти на мировой рынок.

В России Visa работает с начала 90-х годов, первым банком, вступившим в нее, стал Сбербанк. На протяжении двух десятилетий российские обороты по системы составляли половину от общего объема доходов компании в восточноевропейском регионе. Ситуация резко изменилась, после того, как в 2014 года в РФ была создана ПС «Мир».

Основной валютой системы является американский доллар. Сегодня Виза предлагает широкий перечень платежных и финансовых инструментов, выпускает и обслуживает чиповые и магнитно-чиповые банковские карты, которые принимаются к оплате практически во всех странах мира.

24. MasterCard

MasterCard – это вторая по популярности (первая Виза) платежная система мира. Сегодня порядка 16% всех банковских карт на планете выпускается с логотипом MasterCard. ПС была создана в 1966 году в качестве конкурента и альтернативы Visa. До 1979 года она носила название Master Charge.

В 1990 году компанией был организован отдельный сервис дебетовых карт Maestro. С 2002 года Mastercard входит в состав Europay, которая на тот момент уже успешно работала в РФ.

Именно МастерКард первой ввела разделение банковских карт на три статусные категории – классика, Золото и платина. Также система первой наладила выпуск карточек с бесконтактной оплатой. Основными валютами системы являются американские доллары и евро.

25.American Express

Старейшая платежная система мира. Наиболее широкое распространение она получила в США. Всего в мире обращении находится свыше 100 миллионов карт American Express, при этом 69% из них приходится на Северную Америку.

Система ведет свою историю с 1850 года. Первоначально компания занималась сопровождением сделок с ценными товарами. Позднее она перешла на выполнение денежных переводов и выпуск дорожных чеков. Первая платежная карта American Express выпущена в 1958 году. Примечательно, что карточки этой системы в СССР начали приниматься в 1969 года, правда, на тот момент речь шла преимущественно о специализированных магазинах, обслуживающих интуристов. В наши дни ключевым партнером ПС в России является банк «Русский стандарт».

Заключение

Выбор подходящей по всем параметрам платежной системы – это сложная и ответственная во всех отношениях задача. Какие – то системы подойдут абсолютно каждому пользователю, другим нужна карточка, которая будет стабильно работать во всех уголках земного шара, третьим – требуются ПС, позволяющие выполнять быстрые и безопасные трансграничные переводы. Поэтому перед оформлением карты или заключением соглашения о сотрудничестве рекомендуется заранее узнать о работе системы и о том, что же она предлагает своим клиентам.