Как выгодно взять кредит для бизнеса в Европе: полный план

Кредиты позволяют компаниям инвестировать в новые проекты, расширять производственные мощности и выходить на новые рынки. А также — поддерживать текущие операции, закупку сырья, выплату зарплат и оплату налогов.

Это помощь в выполнении обязательств перед заказчиками и партнерами, что способствует поддержанию хорошей репутации. С помощью кредитов компании могут внедрять новые технологии и модернизировать оборудование, что повышает их конкурентоспособность.

По данным LinDeal, Бизнес-кредитование в Европе несет еще больше плюсов и преимуществ:

• Ставки по бизнес-кредитам значительно ниже, чем в других регионах. Например, средняя ставка по корпоративным кредитам в Евросоюзе составляет около 3,6 % годовых.
• Европейские банки предлагают разнообразные условия кредитования, включая возможность выбора срока кредита и суммы займа.
• В Европе существует множество программ и фондов, направленных на поддержку малого и среднего бизнеса. Это включает в себя субсидии, гранты и льготные кредиты.
• Европейские страны характеризуются стабильной экономической и политической обстановкой, что снижает риски для бизнеса и делает условия кредитования более предсказуемыми.
• Получение кредита в Европе может облегчить выход на международные рынки, так как европейские банки часто имеют широкую сеть международных связей и партнеров.

А про то, как взять выгодный бизнес-кредит в ЕС, мы рассказали далее!

Подготовка к получению кредита

Чтобы получить выгодный займ, к процедуре подачи заявки нужно как следует подготовиться. Здесь мы выделяем три важных этапа.

Оценка финансового состояния бизнеса

Начинать следует со следующих шагов.

1. Финансовый анализ

• Горизонтальный анализ: сравнение финансовых показателей за разные периоды, чтобы выявить тенденции и изменения.
• Вертикальный анализ: определение структуры затрат и доходов, чтобы понять, какие статьи наиболее значимы.

2. Оценка кредитоспособности

• Ликвидность: способность компании быстро переводить активы в деньги для покрытия обязательств.
• Платежеспособность: возможность своевременно погашать краткосрочные долги.
• Финансовая устойчивость: способность поддерживать стабильное финансовое состояние в долгосрочной перспективе.

3. Ключевые финансовые показатели

• Рентабельность: оценка прибыли относительно затрат и доходов.
• Оборачиваемость активов: скорость, с которой активы компании превращаются в деньги.
• Уровень автономности: доля собственных средств в общей структуре капитала.

4. Документация и отчетность

• Подготовка финансовых отчетов — баланс, отчет о прибылях и убытках, отчет о движении денежных средств.
• Составление бизнес-плана с прогнозами доходов и расходов.

Эти шаги помогут вам получить полное представление о финансовом состоянии вашего бизнеса и подготовиться к подаче заявки на кредит.

Разработка эффективного бизнес-плана

Данный этап требует тщательного подхода и учета ряда ключевых аспектов.

1. Краткое изложение. Опишите вашу компанию, ее миссию. Укажите, сколько средств вам нужно и на какие цели.
2. Описание бизнеса. Подробно опишите ваш бизнес, включая продукты или услуги, которые вы предлагаете. Укажите целевую аудиторию и конкурентное окружение.
3. Анализ рынка. Проведите исследование рынка, чтобы показать понимание отрасли, целевой аудитории и конкурентов. Укажите рыночные тенденции и возможности для роста.
4. Маркетинговая стратегия.Опишите, как вы планируете привлекать и удерживать клиентов. Укажите каналы продвижения и рекламные стратегии.
5. Операционный план. Опишите производственные процессы, логистику и управление персоналом. Укажите ключевые этапы реализации проекта.
6. Финансовый план. Представьте прогнозы доходов и расходов на ближайшие 3-5 лет. Укажите планируемую прибыль, рентабельность и сроки окупаемости, подготовьте отчеты о движении денежных средств, балансовый отчет и отчет о прибылях и убытках.
7. Риски.Определите потенциальные риски и предложите стратегии их минимизации. Укажите, как вы планируете справляться с возможными проблемами.
8. Приложения. Включите лицензии, патенты, договора и резюме ключевых сотрудников.

Важно также учитывать требования конкретного банка или финансового учреждения, так как они могут иметь свои стандарты и ожидания по структуре и содержанию бизнес-плана.

Сбор необходимых документов

Для получения кредита для бизнеса в Европе вам потребуется предоставить следующее:

• Ксерокопия заграничного паспорта.
• ИНН (идентификационный номер налогоплательщика).
• Справка о доходах (НДФЛ-2) с официального места работы.
• Налоговая декларация (для предпринимателей).
• Выписка со счета в европейском банке.
• Квитанции об оплате налогов.
• Бизнес-план с расчетами уровня рентабельности и оборотов.
• Подтверждение юридического адреса (свидетельство о собственности, договор аренды).

Эти документы помогут вам доказать свою платежеспособность и надежность перед банком.

Виды кредитов для бизнеса в Европе

Рассмотрим далее, какие есть займы для бизнеса в странах в Европы, а также специальные кредитные программы для предпринимателей.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты

Краткосрочные кредиты обычно выдаются на срок до одного года. Они часто используются для покрытия временных потребностей в денежных потоках, таких как оборотный капитал или чрезвычайные расходы. Процентные ставки здесь могут быть выше.

Долгосрочные кредиты выдаются на срок более одного года и могут охватывать несколько лет или даже десятилетий. Они предназначены для более крупных инвестиций или долгосрочных проектов, расширения бизнеса или покупки оборудования. Процентные ставки по долгосрочным кредитам обычно ниже, из-за более длительного срока погашения.

Кредиты с фиксированной и плавающей процентной ставкой

Фиксированная процентная ставка остается неизменной на всем сроке действия кредита. Это означает, что ежемесячные платежи будут одинаковыми на протяжении всего срока кредита. Это удобно для планирования бюджета, так как вы точно знаете, сколько будете платить каждый месяц.

Плавающая процентная ставка изменяется в зависимости от колебаний индекса, к которому она привязана, например, LIBOR или MosPrime. Такие кредиты могут быть выгодны, если ожидается снижение процентных ставок, но они также несут в себе риск увеличения платежей, если ставки вырастут.

Специальные программы кредитования для малого и среднего бизнеса

Сейчас в Европе существует несколько программ, направленных на поддержку МСП:

• Европейский инвестиционный банк (EIB) предоставляет кредиты на сумму до 200 млрд евро для поддержки МСП, пострадавших от экономических последствий пандемии Covid-19.
• Программа SURE от Европейской комиссии, которая выделяет до 100 млрд евро для обеспечения перевода сотрудников предприятий в режим неполной занятости.
• Европейский стабилизационный механизм (ESM), который предоставляет до 240 млрд евро государствам, наиболее сильно пострадавшим от пандемии.
• Например, в Германии существуют фонды венчурного капитала, такие как «High-Tech Gründerfonds» (HTGF) и «Coparion», которые поддерживают стартапы и МСП.
• Альтернативные инструменты финансирования — включают краудфинансирование, факторинг, лизинг и венчурное финансирование, которые расширяют возможности предпринимателей.

Условия и требования банков

Очень важно не ошибиться с выбором кредитной организации, где вы будете оформлять столь серьезный займ. На что здесь смотрят банки?

Основные требования к заемщикам

Здесь можно выделить четыре ключевых момента:

• Ваш бизнес должен быть зарегистрирован в стране, где вы планируете взять кредит.
• Необходимо предоставить финансовую отчетность за последние 12 месяцев, подтверждающую безубыточность бизнеса.
• Отсутствие задолженностей по налогам и действующих займов на родине.
• Наличие имущества, которое можно использовать в качестве залога, или привлечение поручителя из граждан страны, в которой будет выдан кредит.

Процентные ставки и сроки погашения

Процентные ставки по бизнес-кредитам в Европе варьируются в зависимости от страны и банка. В среднем, ставки составляют от 3% до 6 % годовых. Сроки погашения могут быть различными, но обычно составляют от 1 до 5 лет.

Дополнительные условия и комиссии

Все зависит от конкретной страны и банковских организации, но нужно принять во внимание это:

• Некоторые банки могут взимать комиссии за оформление кредита.
• В ряде случаев может потребоваться Страхование кредита.
• Могут понадобиться дополнительные документы, бизнес-план и выписки со счетов.

Государственные и частные программы поддержки

Перед оформлением кредита не лишним будет проверить, имеете ли вы право на помощь государства или заинтересованных фондов и частных лиц.

Государственные гранты и субсидии

В странах Европы существует множество программ для поддержки бизнеса. Вот несколько примеров:

• Совет Европы предоставляет гранты для финансирования проектов и операционных расходов. Эти гранты направлены на поддержку целей грантополучателей и продвижение ценностей и политики организации.
• Германия предлагает различные программы поддержки бизнеса, включая стартовый грант EXIST для высокотехнологичных стартапов и гранты для венчурного капитала INVEST. Также существуют региональные программы и кредиты под низкие проценты.
• Испания также предоставляет гранты и субсидии для бизнеса. Информацию о доступных грантах можно найти на специализированных веб-сайтах по типу www.grant-guide.com.

Программы поддержки от частных инвесторов и венчурных фондов

Вот несколько ключевых направлений:

• Бизнес-акселераторы. Эти программы помогают стартапам развиваться, предоставляя финансирование, менторство и доступ к сетям инвесторов. Примеры включают акселераторы для финтеха, биотехнологий и других отраслей.
• Венчурные фонды. Венчурные Инвестиции направлены на поддержку инновационных стартапов с высоким потенциалом роста. Такие фонды часто инвестируют в технологические проекты на ранних стадиях развития.
• Льготные займы. Некоторые фонды предлагают льготные займы для инновационных проектов, которые уже получили поддержку от частных инвесторов. Это может включать займы на стадии Seed и Pre-seed.
• Гранты и целевое финансирование. Стартапы, признанные лучшими по результатам акселерационных программ, могут получить целевые гранты на развитие.

Если у вас есть конкретная идея или проект, стоит рассмотреть участие в акселерационных программах или обратиться к венчурным фондам, которые специализируются на вашей отрасли. Это может значительно повысить шансы на успешное получение финансирования.

Как выбрать подходящий банк?

Как следует подготовившись, нужно также ответственно выбрать кредитную организацию.

Сравнение условий различных банков

Вот несколько шагов, которые помогут вам выбрать банк для получения бизнес-кредита в Европе.

1. Определите свои потребности:

• Сумма кредита.
• Срок кредита.
•  Цель кредита (оборудование, оборотные средства и т.д.).

2. Исследуйте банки:

• Изучите рейтинги и отзывы.
• Обратите внимание на банки, специализирующиеся на бизнес-кредитах.
• Рассмотрите как традиционные, так и онлайн-банки Revolut, N26 и Wise.

3. Сравните условия кредитования:

• Процентные ставки.
• Комиссии и скрытые платежи.
• Условия погашения.

4. Проверьте требования к заемщикам:

• Наличие официального дохода.
• Отсутствие задолженностей по налогам и другим кредитам.
• Наличие залога или поручителя.

5. Консультируйтесь с экспертами:

• Обратитесь к финансовым консультантам или юристам.
• Получите рекомендации от других предпринимателей.

Рейтинг банков по условиям кредитования

Со своей стороны представим свежий рейтинг европейских банков по условиям кредитования бизнеса на 2024 год:

• Deutsche Bank — предлагает конкурентоспособные процентные ставки и гибкие условия для малого и среднего бизнеса.
• HSBC — известен своими международными возможностями и поддержкой экспорта.
• BNP Paribas — отличается широким спектром финансовых продуктов и услуг для бизнеса.
• Santander — предлагает выгодные условия для стартапов и малого бизнеса.
• ING — специализируется на цифровых решениях и быстром одобрении кредитов.
• UniCredit — обеспечивает поддержку крупных корпоративных клиентов и международных проектов.
• Barclays — предлагает разнообразные кредитные продукты и консультационные услуги.
• Credit Suisse — известен индивидуальными решениями для бизнеса.
• Societe Generale — обеспечивает гибкие условия кредитования и поддержку инновационных проектов.

Как подать заявку на кредит: пошаговая инструкция

Представим универсальную инструкцию:

1. Перейдите на сайт выбранного банка и найдите раздел для подачи заявки на бизнес-кредит.
2. Заполните онлайн-форму, указав все необходимые данные о компании и кредитных потребностях.
3. Проверьте правильность введенных данных и отправьте заявку.
4. В некоторых случаях может потребоваться личное посещение банка для подписания документов.
5. Банк рассмотрит вашу заявку и может запросить дополнительные документы или информацию.
6. Ожидайте ответа от банка, который может занять от нескольких дней до нескольких недель.
7. В случае одобрения подпишите кредитный договор.
8. Получите средства на указанный банковский счет.

Некоторые банки, такие как Swedbank, предлагают возможность подачи заявки через Интернет-банк, что упрощает процесс.

Управление кредитом и его погашение

Поздравляем, вы получили займ! Дадим несколько полезных советов, как выгодно и эффективно им распорядиться и погасить вовремя.

Стратегии эффективного использования заемных средств

Итак, пять стратегий для эффективного использования х бизнес-кредита:

1. Тщательное планирование и анализ. Перед получением кредита важно разработать детальный бизнес-план, который включает анализ рынка, прогнозы доходов и расходов, а также план возврата кредита. Это поможет убедить кредиторов в вашей способности управлять финансами и минимизировать риски.
2. Инвестирование в рост и развитие. Используйте заемные средства на покупку нового оборудования, расширение производственных мощностей или выход на новые рынки. Это приведет к увеличению доходов и ускорению роста компании.
3. Оптимизация операционных расходов. Направьте часть заемных средств на оптимизацию текущих операционных процессов, что может включать автоматизацию, улучшение логистики или повышение квалификации сотрудников, чтобы снизить затраты и повысить эффективность бизнеса.
4. Создание резервного фонда. Часть заемных средств можно использовать для создания резервного фонда, который поможет справиться с непредвиденными расходами или временными финансовыми трудностями, обеспечит финансовую стабильность и устойчивость.
5. Диверсификация источников дохода. Инвестируйте заемные средства в новые направления бизнеса или продукты, что поможет диверсифицировать источники дохода и снизить зависимость от одного рынка или продукта.

Планы по погашению кредита

Вот несколько шагов, которые помогут вам составить эффективный план по погашению бизнес-кредита:

1. Оцените свои доходы и расходы.
2. Определите, сколько средств вы можете выделить на погашение кредита ежемесячно.
3. Составьте детальный бюджет, включающий все ваши доходы и расходы.
4. Убедитесь, что в бюджете предусмотрены средства на погашение кредита.
5. Определите, какие долги нужно погасить в первую очередь (например, с наибольшими процентными ставками).
6. Сосредоточьтесь на погашении этих долгов.
7. Если у вас возникают трудности с погашением кредита, свяжитесь с кредиторами.
8. Обсудите возможность реструктуризации долга или изменения условий кредита.
9. Настройте автоматические платежи, чтобы избежать пропусков и штрафов.
10. Рассмотрите возможность увеличения доходов, например, за счет дополнительных проектов или работы. Эти средства можно направить на погашение кредита.

Регулярно пересматривайте свой план и вносите необходимые корректировки, а также следите за своими финансовыми показателями и адаптируйте план в зависимости от изменений.

Возможности рефинансирования

Рефинансирование бизнес-кредита может предложить несколько выгодных возможностей:

• Увеличение суммы кредита — если у вас хорошая кредитная История и есть обеспечение или поручители, вы можете получить больший займ.
• Увеличение срока кредита — это позволяет уменьшить ежемесячные платежи и снизить финансовую нагрузку.
• Уменьшение процентной ставки — даже 1-2 % может существенно уменьшить общую сумму выплат.
• Объединение нескольких кредитов в один — это упрощает управление долгами, так как нужно будет вносить единую сумму по новому договору.
• Изменение валюты займа — удобно, если ваш доход в одной валюте, а кредит в другой, курс которой стал невыгодным.

Также можно рассмотреть реструктуризацию кредита в вашем текущем банке, что может быть удобнее, так как у него уже есть все ваши данные.

Но прежде чем подать заявку на кредит для бизнеса, LinDeal советует учесть несколько ключевых аспектов:

• Убедитесь, что у вас и вашего бизнеса хорошая кредитная история. Это повысит шансы на одобрение кредита и получение более выгодных условий.
• Подготовьте все необходимые документы, налоговые декларации, бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, банковские выписки и бизнес-лицензии.
• Разработайте подробный бизнес-план, который включает цели, стратегии, финансовые прогнозы и анализ рынка. Это поможет кредиторам оценить перспективы вашего бизнеса.
• Ознакомьтесь с требованиями банка или кредитной организации. Например, возраст, стаж работы, регистрация и местоположение могут быть важными факторами.
• Внимательно изучите условия кредита, включая процентные ставки, сроки погашения и возможные комиссии. Сравните предложения от разных кредиторов, чтобы выбрать наиболее выгодное.
• Будьте готовы предоставить доказательства доходов вашего бизнеса. Это может включать контракты, счета-фактуры и другие документы, подтверждающие стабильность доходов.

Некоторые кредиты могут требовать залог или личные гарантии. Убедитесь, что вы понимаете риски, связанные с предоставлением залога.