Как выбрать выгодный вклад для накоплений и приумножения личных средств в 2023 году

Залог финансовой стабильности – умение не только копить деньги, но и приумножать их с помощью выгодного инвестирования. Один из способов увеличения суммы накоплений и получения пассивного дохода – вклад под проценты в крупном банке. Рассказываем, как проанализировать банковские продукты и выбрать лучшие.

Что такое вклад простыми словами?

Банковский вклад (депозит) — денежные средства, переданные клиентом банку под оговоренный % и на условиях возврата, определенных договором банковского вклада. 

Как это объяснить простыми словами?

1. Вы даете банку свои накопления в долг.
2. Банк использует ваши средства в собственных целях: выдает кредиты, приобретает акции и другие активы.
3. За это вы получаете премию — проценты. 

Справка! В России права и обязанности банков и вкладчиков регулируются ст. 44 Гражданского кодекса.

5 выгодных причин открыть банковский вклад

Депозит поможет решить сразу несколько важных задач:

1. Надежное хранение сбережений. Страховка на случай инфляции и кражи наличных.
2. Создание неприкосновенной финансовой подушки. Продуманный вариант на форс-мажорные ситуации.
3. Копилка для крупной покупки. Зная, что вы потеряете проценты, вряд ли захочется снимать деньги со счета на мимолетные мелочи.
4. Начало серьезных инвестиций. Банковский вклад — первая ступенька в мир инвестирования.
5. Стартовый капитал для ваших детей и внуков. Вклады можно открывать на третьих лиц — когда ребенок закончит школу или вуз, вы можете подарить ему первую подъемную сумму с начисленными процентами. 

Справка! По данным Банка России на 1 мая 2023 года, рублевые банковские вклады физлиц в России (за исключением счетов эскроу) составляли ₽33,88 трлн. За год они выросли на ₽5,4 трлн (РБК).

Вклад и накопительный счет: в чем разница?

При визите в банк вам могут предложить оформить выгодный накопительный счет. Но это не то же самое, что вклад. Давайте рассмотрим ключевые отличия?

Какие бывают выгодные банковские вклады?

Выгодный вклад — такой, который соответствует именно вашим финансовым планам и ожиданиям. Поэтому нужно знать, какие депозиты существуют, чтобы выбрать лучший для себя.

1. По срокам: срочный и «до востребования»

Срочный вклад — депозит, открытый на определенный срок. Как правило, в пределах 3-36 месяцев. Ставка строго зафиксирована в договоре — изменять ее в одностороннем порядке банк не имеет права. При досрочном снятии накоплений и закрытии срочного вклада вы теряете накопленные проценты. Либо получаете символический процентный доход по ставке вклада «до востребования». Он рассчитывается из фактического количества дней нахождения ваших денег на вкладе. 

Срочные вклады представлены четырьмя вариантами:

«До востребования» — депозит без указания условий хранения и снятия. Простыми словами, снять деньги с такого вклада вы можете в любой момент, не теряя проценты. Но и процентный доход будет соответствующим — от 0,01 % до 0,1 %. Если договор не предполагает иных условий, банк может изменять ставку по вкладу «до востребования» в одностороннем порядке.

2. По валюте: рублевый, валютный и мультивалютный

Если рассматривать российские банки, у вас будут три варианта открытия вклада:

• Рублевый: в национальной валюте страны. 
• Валютный: в долларах, евро, юанях, дирхамах и пр.
• Мультивалютный: сочетание нескольких иностранных валют в пределах одного вклада.

Справка! Держатели мультивалютных вкладов могут увеличивать либо сокращать долю тех или иных валют в пределах своего депозита. Однако по условиям договора за это может взыматься комиссия.

3. По начислению процентов: с капитализацией и без нее

Перед вами есть два варианта:

• Вклад с капитализацией %. Это начисление сложных процентов — «процентов на проценты». Иными словами, прибавление начисленных процентов к сумме вклада так, что следующие проценты считаются уже на его возросший остаток (РБК).
• Вклад без капитализации %. Проценты начисляются вкладчику без «наслоения» на сумму вклада. Периодичность может быть ежемесячной, ежеквартальной или единоразовой — по окончанию срока действия депозита.

Отсюда следует, что депозиты с капитализацией процентов — более выгодный вариант. 

Кто может открыть банковский вклад?

В каждом из государств есть свои законы, регулирующие требования к вкладчикам. В российских банках оформить вклад и распоряжаться им могут:

• граждане РФ, иностранные граждане и лица, не имеющие гражданства;
• российские граждане старше 14 лет.

Вы можете открыть вклад в пользу другого человека — своего ребенка или родителя. В договоре обязательно нужно указать ФИО данного лица.

Что такое ставка по вкладу и как она начисляется?

Ставка по вкладу — это процент годовых, который начисляется к сумме депозита. Иными словами, ваша Премия за предоставление своих накоплений банку. Это динамичная величина, зависящая от:

• ключевой ставки ЦБ (Центробанка);
• ожиданий по инфляции;
• уровня доходности ОФЗ (облигаций федерального займа);
• политики Банка России;
• предложений банков-конкурентов;
• потребностей самого банка в привлечении денежных средств.

Цитата!«Ставки по коротким вкладам до 1 года обычно находятся чуть ниже ключей ставки ЦБ. Если рынок ожидает, что ключевая ставка может быть повышена в среднесрочной перспективе (из-за рисков роста инфляции), банки будут стремиться привлечь более длинные вклады (срочностью от 1 года), предлагая по ним более высокую ставку. 

Ставки по долгосрочным вкладам (от 2 лет) во многом зависят от уровня доходности ОФЗ на соответствующие сроки, они выступают эталоном стоимости для рублевых заимствований» (Дмитрий Грицкевич, управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ). 

Какая процентная ставка по вкладу считается выгодной в 2023?

При установлении % по вкладам российские банки опираются на ключевую ставку ЦБ РФ. Она является главным ориентиром для клиентов при выборе выгодного депозита. Это не статичная, а очень гибкая величина: если в мае 2023 она составляла 7,5 %, то в августе — 10,5 % (Banki.ru).

Справка! На процент по вкладу влияет не только ключевая ставка ЦБ, но и срок депозита. На момент написания статьи самыми невыгодными были вклады на 3-6 месяцев, а самыми эффективными — на 1 год и более (Август 2023).

Почему важно выбрать хороший банк для открытия вклада

Под вкладом понимается определенная сумма, которую клиент передает банку на определенный срок при условии начисления процентов. При этом процентная ставка фиксируется в договоре и остается неизменной на весь срок вклада. В течение этого срока нельзя снимать деньги, не удастся и закрыть счет без потери процентов, если вклад срочный. Другой вариант – вклад до востребования, который предполагает возможность снятия, но при этом проценты будут ниже, чем по срочному вкладу.

Благодаря открытию вкладов клиенты финансовых организаций могут:

• Сохранить имеющуюся сумму.
• Увеличить сумму с помощью процентов и бонусов от компании.
• Обезопасить деньги благодаря государственной системе страхования.

Все банки предлагают открыть депозитные вклады на разных условиях. Чем более выгодными они будут, тем выше доход, поэтому перед открытием вклада важно проанализировать несколько предложений и выбрать самые подходящие условия.

Как выбрать банк: на что обратить внимание?

Чтобы вклады в банках для физических лиц были действительно выгодными, при выборе нужно обращать внимание на следующие критерии:

• Важно убедиться, что банк участвует в государственной программе страхования вкладов. В этом случае при отзыве лицензии деньги до 1 млн. 400 тыс. руб. будут возвращены государством.
• Изучить величину процентной ставки. Если она значительно выше средней на рынке, вероятнее всего, для получения таких процентов необходимо выполнить определенные условия (например, подключить дополнительные платные услуги). Другой вариант — кредитная организация находится в затруднительном финансовом положении и стремится его исправить за счет новых вкладчиков. А если банк недавно открылся, он может привлекать повышенными процентами первых клиентов.
• Выбрать тип вклада. Если главная цель – сохранение денег, можно открыть депозит до востребования, который позволит снять нужную сумму в любое время. Если необходимо приумножить сбережения, надо изучать условия по срочным вкладам.
• В отличие от накопительных счетов, для открытия вклада нужна минимальная сумма. Необходимо убедиться, что она есть в наличии и не потребуется на весь период действия договора с банком.
• Прозрачность условий договора. Банк должен прямо прописывать условия по пополнению счета и частичному снятию, популярно разъяснять схему капитализации. Если есть такие дополнительные платные услуги, как Интернет-банкинг, СМС-информирование, выпуск карты, то они должны быть добровольными.
• Сеть филиалов и банкоматов. Если вы часто пользуетесь наличными, убедитесь, что есть возможность снять и внести деньги на счет возле дома, офиса или работы. А если вы мобильны, то важно знать, что у банка есть отделения в тех городах, где вы бываете. 

Наконец, нужно вдумчиво изучить клиентские отзывы. Лучше всего обратиться к друзьям, родственникам и коллегам, так как их мнение будет в меньшей степени предвзятым. Отзывы в интернете мы советуем читать критично, так как они вполне могут оказаться рекламными, заказными.

Справка! Уточните, не удерживает ли банк комиссию за снятие и зачисление средств на расчетный счет.

Список банков для открытия вклада

Перечислим банки, которые предлагают открыть вклад для физических лиц на выгодных для клиентов условиях.

Ренессанс банк

• Несколько видов срочных вкладов.
• Есть вклад с возможностью пополнения и ежемесячной выплатой процентов.
• Дополнительные проценты при использовании карт банка.
• Повышенные ставки при открытии вклада онлайн.

Райффайзенбанк

• Возможность выбора срока вклада.
• Открытие в мобильном приложении или интернет-банке.
• Проценты можно получать на карту либо добавлять к сумме вклада.
• Пополнение и снятие денег не предусмотрены.

Промсвязьбанк

• Несколько видов вкладов.
• Повышенная ставка для новых вкладчиков.
• Особые условия для зарплатных клиентов и пенсионеров.
• Возможность открыть вклад в юанях.
• Открытие в офисе или онлайн.
• Есть варианты с доступным снятием и пополнением.

Сбербанк

• Есть вклады для пенсионеров с повышенной ставкой.
• Высокие проценты при подписке СберПрайм.
• Возможность открытия вклада в дирхамах.
• Предусмотрены варианты с возможностью снятия и пополнения.

Банк Открытие

• Возможность выбора срока вклада.
• Повышенная ставка для новых клиентов.
• Есть предложения с возможностью снятия и пополнения.
• Можно открыть вклад в юанях.

Как выбрать самый выгодный вклад: пошаговая инструкция

С полным представлением о вкладах, процентных ставках и банках мы готовы выбрать выгодный депозит:

1. Какому банку вы доверитесь? Обязательно изучайте банковские рейтинги, рассматривайте несколько кредитных организаций сразу. Если банк предлагает ставку по вкладу подозрительно выше, чем у конкурентов, радоваться не стоит. Скорее всего, у него большие финансовые проблемы и он нуждается в экстренном привлечении средств. 
2. Сколько денег вы положите на вклад? Здесь все просто: чем больше сумма, тем выгоднее условия.
3. Какой срок действия вклада? Тут правило «чем больше, тем лучше» не работает. Нужно отталкиваться от текущей обстановки и актуальных предложений. В зависимости от экономической ситуации, самым выгодным может быть как вклад на 2 года, так и депозит на 3 месяца.
4. Как часто вы хотите получать проценты? Снимать ежемесячно или получить в конце срока? Помните, что программы с возможностью регулярного снятия процентного дохода не предполагают капитализацию %. Проценты начисляются не на вклад, а на ваш расчетный счет. Как итог, общая доходность будет ниже.
5. Вы будете снимать деньги или пополнять вклад? Ставка по депозитам с возможностью пополнения либо частичного снятия обычно ниже.
6. Какова сумма неснижаемого остатка? Если вы выбрали вклад с возможностью снятия, убедитесь, что минимальная сумма, которая должна находиться на счете, устраивает вас. Чем больше размер неснижаемого остатка, тем выше процентная ставка. 

Страхование вкладов: проверьте важный момент!

А если банк разорится и я потеряю все свои деньги? Это главный страх вкладчиков. Чтобы уберечь граждан от потери сбережений, в РФ был принят ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». По закону, если ваш банк обанкротится или лишится лицензии, государство обязуется вернуть вам деньги.

Но важно учесть следующие нюансы:

• Выбранный банк обязательно должен входить в систему страхования вкладов — эта информация должна быть представлена на его официальном сайте.
• При наступлении страхового случая вы получите 100 % вложенных средств, но до лимита 1,4 млн рублей.

Как поступить гражданам, чьи сбережения превышают эту сумму? Целесообразно распределить свои накопления между несколькими банками так, чтобы сумма на вкладах в каждом из них не превышала 1 4 000 000 ₽. 

Новость 2023 года: налог на вклады

Уточним, что налогами облагается не вся сумма, размещенная на депозитах, а только доход, полученный по вкладу, — проценты. ФЗ о налогообложении процентов по банковским вкладам вступил в силу в 2021, однако доходы, полученные вкладчиками в 2021-2022, налогами не облагались. 

НДФЛ нужно уплачивать с процентов, начисленных с 2023 года. Величина налоговой ставки — 13 %. Она распространяется на весь процентный доход по вкладу, превышающий необлагаемую налогом сумму. Последняя рассчитывается по формуле: максимальная ключевая ставка ЦБ * 1 млн рублей. 

Как же не ошибиться с выбором самого выгодного вклада? Редакция LinDeal советует не ограничиваться рекламными проспектами и привлекательными баннерами. Чаще всего, там содержатся только базовые выгодные условия программы. Все остальные нюансы можно узнать, только перейдя по ссылке или скачав файл. Обязательно сделайте это! Внимательно изучите вопрос с досрочным расторжением договора, капитализацией процентов, суммой неснижаемого остатка, программой страхования вкладов. Не стесняйтесь задавать вопросы банковскому работнику и просить объяснить вам непонятные моменты на доступном языке!

Понравилась статья? Поделитесь ссылкой в социальных сетях — возможно, материал «Как выбрать выгодный вклад для накоплений и приумножения личных средств в 2023 году» окажется полезным для ваших друзей и коллег. Если вы нашли ошибку в тексте или хотите, чтобы мы подробно раскрыли какой–то конкретный вопрос по теме «Инвестиции», если у вас есть интересные предложения для нашей редакции, вы всегда можете с нами связаться через страницу «Контакты» любым удобным вам способом.