Три главных тренда в управлении личными финансами в 2022 году

Поскольку мы стоим на пороге Нового года, пора заглянуть в будущее и посмотреть, какие тенденции в 2022 году могут оказать значительное влияние на ваши личные финансы. Вот основные три, на которые стоит обратить внимание.

1.BNPL

«Купи сейчас, плати потом» (BNPL, Buy now pay later) - новое модное словечко в сфере финансовых услуг. По сути, это означает, что вы можете купить то, что хотите сегодня, но платить за покупку в рассрочку определенными беспроцентными платежами. Всё началось с площадок электронной коммерции, финтех-бизнеса и розничных торговых точек, которые предлагали клиентам такой способ оплаты. Со временем банки тоже сориентировались и начали предлагать подобное при использовании собственных платёжных карт.

По сути, BNPL предлагает беспроцентную рассрочку оплаты на срок от 3 до 6 месяцев. Хотя требование KYC (know your customer) всё ещё актуально и банки должны идентифицировать клиентов, для BNPL-операций не требуется предыдущая кредитная История или кредитный рейтинг. Возможность их применения утверждается в течение нескольких минут или часов.

Цель внедрения такого механизма состоит в том, чтобы охватить тех, покупателей, которые не имеют возможности получения кредитов, но намерены потратить относительно немалые деньги.

Например, компания Slice предлагает трехмесячный период возмещения денег за покупки без дополнительных затрат. Это бросает вызов обычным кредитным картам, которые дают только 50 дней на то, чтобы рассчитаться. В отличие от кредитных карт, у этой модели нет ежегодных сборов, а кредитный лимит может достигать 10 тысяч долларов без официального кредитного рейтинга. Есть и другие интересные возможности, такие как вознаграждения за активное использование сервисом и разделение счетов.

Услуга нацелена в первую очередь на молодых людей. Выдача карты оформляется за насколько минут, а доставка клиенту происходит в течение нескольких дней.

По словам Амита Даса (Amit Das), соучредителя и исполнительного директора Think360.ai, «BNPL - это давно известная концепция, которую сегодня заново подают с помощью таких карт, как Slice. В ситуации, когда даже крупные банки теперь заинтересованы в извлечении выгоды из такой модели, их текущие финансовые системы и процессы неизбежно придётся реформировать. Имеющиеся данные показывают, что показатель NPA (non performing asset, просроченных активов) здесь находится примерно на том же уровне, что и у сегмента кредитных карт в банках. Это может означать, что нынешние клиенты уже знакомы с практикой использования кредитных карт. При разумном использовании, BNPL может помочь управлению собственными денежными средствами и увеличить их ликвидность - это может привлечь клиентов».

Дас отмечает необходимость доступа к более качественным информационным материалам и повышению грамотности клиентов в отношении концепции BNPL, чтобы конечный потребитель смог сделать осознанный выбор.

BNPL - это действительно палка о двух концах, которая может помочь вам управлять ликвидностью, но может и создать ложное ощущение доступности. Если вы используете данную финансовую модель для увеличения ликвидности, это означает, что нужно вовремя расплачиваться за покупки и покупать только то, что вы можете себе позволить в этот период с учётом выплаты полной суммы. Кредитный лимит по таким картам может увеличиться сверх ваших возможностей, что может сбить вас с пути. Если вы начнете перерасходовать средства с помощью BNPL, на определённом этапе ваша зарплата больше не сможет покрывать взносы. А выход за рамки периода беспроцентных платежей приведет к принудительным взысканиям, превышающим 30 процентов в годовом исчислении.

2.ETF

Инвестиции через биржевые фонды (ETF, exchange traded funds) резко выросли во время пандемии. Общие активы под управлением в этой категории показали 58-процентный рост за год по сравнению с 29-процентным ростом общего объема открытых инвестиций.

Закончились активы паевого инвестиционного фонда. В настоящее время в Индии 17 схем относятся к категории долговых обязательств с приблизительными активами под управлением в размере 50 000 крор рупий.

ETF - это удобный и недорогой вариант для частных инвесторов, особенно для тех, кто хорошо ориентируется в цифровых платформах.

По словам Сварупа Моханти (Swarup Mohanty), главного исполнительного директора Mirae Asset Investment Managers (Индия): «Популярность и рост в этом сегменте - естественный прогресс для любого рынка акций, и сейчас мы наблюдаем, как это проявляется и в Индии. В нынешних схемах практически нет места для инноваций, так как подконтрольные регуляторам категории уже заняты. Индийские управляющие активами и инвесторы могут воспользоваться опытом зарубежных тематических и смарт-бета ETF, чтобы найти наиболее оптимальные решения, подходящие для внутреннего рынка».

Многие другие местные и зарубежные ETF, основанные на государственном регулировании ещё ждут одобрения Совета по ценным бумагам и биржам Индии (SEBI). Вам придется действовать осторожно и выбирать только те направления, в которых вы лучше разбираетесь.

3.Необанки

Необанки или цифровые банки становятся ключевыми игроками в сфере личных финансов Индии. В отличие от традиционных банков, которые предлагают вам персональный сервис, необанки ориентированы на удобство и перенос всех задач по управлению капиталом в приложение на вашем телефоне. Будь то личные переводы, инструменты составления бюджета, возможности мгновенного инвестирования, напоминания об оплате, электронные квитанции - всё эти инструменты необанки предлагают клиенту по более низкой цене.

Необанк обычно представляет собой финтех организацию, связанную с традиционным банком, предлагающим цифровые услуги своим клиентам. Наряду с простотой использования и удобством, основное внимание в приложениях необанков уделяется обеспечению индивидуального удобства за счет использования технологий на основе искусственного интеллекта.

Несмотря на то, что потребность в быстрых банковских услугах не уменьшается никогда, необанки еще далеки от того, чтобы предложить клиентам исчерпывающий список банковских услуг. Однако покрытия запросов молодого поколения в скорости транзакций, низких комиссиях и интуитивно понятного цифрового интерфейса в смартфоне может быть достаточно, чтобы эта отрасль продолжила активно развиваться.

Описанные выше тренды в области личных финансов обязательно коснутся вас или младших членов вашей семьи в ближайшие месяцы и годы. 2022 год может стать ключевым в определении направления и темпов развития этих тенденций.