Как бизнес страхования здоровья Индии полностью изменился после эпидемии COVID-19

Количество заявлений на получение страховки резко возросло после того, как частным больницам разрешили лечить пациентов с COVID-19.

Страхование Индии - Коронавирус и бизнес

Когда пандемия COVID-19 добралась до индийских берегов в марте 2020 года, медицинские страховые компании поначалу практически не почувствовали что это их может коснуться, поскольку в борьбе с COVID в основном были задействованы только государственные медицинские учреждения.

Количество заявлений на получение страховки резко возросло после того, как частным больницам разрешили лечить пациентов с COVID-19. Рост числа госпитализаций побудил задуматься о необходимости адекватной страховой защиты - как здоровья, так и жизни. Затем уже в марте 2021 года пришла разрушительная вторая волна, которая подчеркнула важность защитных мер, как никогда раньше.

По мнению отраслевых экспертов, эта тенденция сохранится и в обозримом будущем. Давайте взглянем на аспекты страхования в Индии, которые, возможно, изменились навсегда.

Осознание необходимости страхования растет

Хорошая новость заключается в том, что COVID-19 заставил людей осознать важность страхования собственного здоровья и жизни. «Медицинское страхование больше не нужно пытаться назойливо продавать. Пандемия выявила уязвимость семей в связи с недостаточным медицинским страхованием или полным его отсутствием, когда одновременно заболевали несколько членов семьи», — рассказывает Никхил Апте (Nikhil Apte), директор по продуктам страховой компании Royal Sundaram.

В то время как власти различных штатов и местные чиновники ограничили расходы на лечение COVID-19, в случае продолжительного пребывания в больнице при сложных случаях счета за лечение резко вырастали. «В Индии среднее пребывание в больнице (без COVID) составляет около 3-5 дней. Однако во время пандемии люди могут быть госпитализированы на 7-10 дней. При обычных болезнях не бывает такого, чтобы у вас начиналась небольшая лихорадка и заканчивалась всё переливанием плазмы или искусственной вентиляцией легких, но с COVID такое встречается повсеместно», — добавляет Апте.

Поэтому неудивительно, что покупка адекватной медицинской страховки стала занимать главное место в списке приоритетов для населения страны. «Сейчас не имеет значения, стары вы или молоды, здоровы или больны. Каждому нужна медицинская страховка. И эта тенденция, определённо, сохранится в ближайшем будущем», — продолжает Апте.

Люди оформляют страховку, даже если они уже подпадают под действие групповой страховки у своих работодателей. Потеря рабочих мест в первые месяцы пандемии спровоцировала эту тенденцию. «Мы заметили, что люди с высоким доходом, работающие на руководящих должностях, просто полагались на договор группового страхования своей компаний. Однако во время COVID-19 они поняли, что после выхода на пенсию им будет нужен отдельный полис с более высокой страховой суммой, от 10 лакхов и выше. Я думаю, теперь так будет всегда», — заключает Апте.

Спрос на более крупное медицинское страхование

Достаточно ли страхового покрытия в размере 5 лакх , чтобы защитить вас и вашу семью от роста расходов на здравоохранение? COVID-19 показал что нет. Если общая сумма страхового покрытия вашей семьи составляет менее 10 лакхов, у вас могут возникнуть проблемы, особенно, если госпитализация нескольких членов семьи произошла одновременно, как это часто случалось во время второй волны.

«Люди начали опасаться того, насколько могут подорожать счета за лечение и, соответственно, начали переживать об увеличении расходов из-за недостаточной страховой суммы. Вам больше не нужно убеждать кого-то в том, что им нужно более крупное, чем 5 лакхов, страхование здоровья. Или, что вам необходимо учитывать риски высокой серьезности и низкой вероятности, такие как пандемия и инфляция в сфере здравоохранения», — говорит Махавир Чопра (Mahavir Chopra), основатель Beshak.org, платформы для исследований в области страхования. Он считает, что все больше людей покупают медицинские страховки на сумму более 20 лакхов.

Страховщики выходят за рамки стандартов здравоохранения.

Вскоре после того, как частным больницам было разрешено лечить пациентов с COVID-19, возникли споры между страховыми компаниями и больницами по поводу справедливой цены на лечебные процедуры. Страховые компании не хотели полностью оплачивать средства индивидуальной защиты (PPE) и санитарные расходы, которые, по утверждению больниц, были необходимы для лечения COVID-19. Застрахованные люди оказались крайними в результате этих споров и в итоге платили деньги из своего кармана.

Такая ситуация побуждает людей тратить больше времени и усилий на выбор подходящего страховщика. «Во время пандемии, траты на расходные материалы, комплекты индивидуальной защиты, перчатки и маски при госпитализации или лечения на дому по рекомендации врача, оказались очень высокими. Это вызвало спрос на страховщиков которые предлагали финансовое покрытие цены всех материалов, потраченных при лечении, а также расходы на госпитализацию», — рассказывает Сринат Мукхерджи (Srinath Mukherji), соучредитель SANA Insurance Brokers.

Переход на телемедицине и процедуры домашнего лечения, которые были вызваны изоляцией из-за пандемии, вероятно, побудит страховые компании к введению или расширению страхового покрытия амбулаторного лечения (OPD) держателей страховых полисов.

Смерти от COVID-19 стимулировали страхование жизни

Поскольку многие стали свидетелями того, как их близкие, родственники и друзья стали жертвами смертельного вируса, необходимость в финансовых гарантиях для своих семей усилилась во время пандемии. И это ещё одно изменение, которое сегодня кажется необратимым. «Вторая волна COVID-19 в Индии не пощадила никого - ни молодых, ни пожилых, ни здоровых. В результате у людей появилось осознание адекватности страхования жизни», — говорит Сунил Шарма (Sunil Sharma), директор по рискам в Kotak Mahindra Life Insurance.

Эра низких страховых взносов закончилась

Если люди стали более осторожными и стали искать варианты краткосрочного страхования для снижения рисков, страховые компании также изменили свой подход. Начиная с марта 2020 года, в отрасли наблюдалось несколько раундов повышения ставок страховых взносов. Согласно последнему изменению, долгосрочные ставки должны вырасти на 25-45 процентов.

«В настоящее время страховщики внедрили строгие процедуры комплексной проверки. Коэффициент убыточности последнее время был значительным, и перестраховщики увеличивали премии. Тарифы в Индии в этой сфере были низкими из-за высокой конкуренции последние 10 лет, но сейчас будет произведена масштабная корректировка», — отмечает Шарма.

Процессы андеррайтинга, при которых страховщики оценивают потенциальный риск вашей жизни и соответственно назначают сумму выплаты, стали более строгими. Студентам и тем, кто зарабатывает менее 5-7 тысяч рупий в год, будет трудно получить полис срочного страхования с приемлемыми ставками.

Источник: moneycontrol.com