Инвестиции в страхование (инвестиционное страхование жизни): плюсы и минусы, инструкция по применению в 2023 году

Как приумножить накопленный капитал, не прикладывая чрезмерных усилий? Один из привлекательных, но пока неочевидных вариантов — инвестиционное Страхование жизни. Понятие ИСЖ включает в себя два знакомых термина — страхование жизни (в случае наступления страхового случая положена соответствующая компенсация) и Инвестиции (возможность заработать на увеличении биржевого индекса). 

Вложенные средства при этом надежно защищены: если страховой случай не произойдет, по окончанию срока действия полиса они возвращаются инвестору в полном размере. Но какие еще выгоды и нюансы вмещает в себя эта схема? Об этом lindeal.com подробно расскажет далее!

Что такое инвестиционное страхование: краткая справка

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это вид накопительного страхования с инвестиционной составляющей. Страховой договор в данном случае заключается на продолжительный срок, в течение которого инвестор периодически осуществляет фиксированные взносы. 

Вложенные застрахованным лицом средства распределяются компанией-страховщиком между двумя типами инвестиционных инструментов: с высокой прибыльностью и безрисковыми (в качестве подстраховки при случае негативного сценария на фондовых рынках). Ряд страховых агентств предлагает своим клиентам выбор активов для инвестирования, а также возможность менять свое решение на протяжении действия договора.

Выплаты по программам ИСЖ начисляются в двух случаях — окончание срока действия страхового договора или смерть застрахованного лица. Стандартно выплачивается 100 % вложенной суммы + начисленный инвестиционный доход. Последний может оказаться гораздо выше процентов по банковским вкладам, отчего и инвестиционное страхование включают в список источников пассивного заработка.

Из чего складывается доход по инвестиционному страхованию жизни?

Инвестиционным инструментом сегодня можно считать только полисы ИСЖ с защитой капитала. С такими программами вы обезопасите себя от убытков и получите по окончанию срока действия, минимум, вложенную сумму. Что же касается ваших инвестиций в страхование, они распределяются следующим образом:

• Резерв (1 %) — выплата компенсаций на случай смерти клиента.
• Доля банка-агента (10-15 %).
• Доля страховой компании (5 %).
• Инвестиции (оставшаяся сумма).

Как видите, всегда нужно проверять, какой процент от стоимости полиса забирают страховая компания и банк-агент, так как это влияет на общую доходность инструмента.

Что касается оставшейся суммы на инвестирование, страховщики дополнительно разделяют ее на две доли:

• Гарантийная. Высоконадежные инвестиционные инструменты с фиксированным доходом — банковские вклады, государственные облигации и ценные бумаги надежных крупных компаний.
• Инвестиционная. Высокорисковые, но гораздо более прибыльные инструменты — валюта, опционы, фьючерсы, облигации молодых компаний.

Доля дохода, которую получит клиент (инвестор) — это коэффициент участия. Соответственно, чем выше этот показатель, тем выше ваша прибыль как вкладчика.

Плюсы и минусы инвестиционного страхования

Можно ли вернуть инвестиции по программам ИСЖ досрочно?

У большинства страховых инвестиционных программ схожие условия — только выплата по факту дожития. Что это значит? Вложенные средства вкупе с инвестиционным доходом выплачиваются инвестору лишь по окончанию срока действия полиса. Однако на рынке сегодня появляются и более выгодные варианты, когда инвестиционная часть дохода перечисляется вкладчикам ежегодно.

Что же касается досрочного расторжения, то это крайне невыгодное решение. Вы можете без потерь вернуть вложенные средства только в краткий «период охлаждения» после заключения договора. Если же вы пропустили его, то можно рассчитывать лишь на выкупную сумму. Она подразумевает возвращение части инвестированных денег. В первые годы действия полиса ее величина и вовсе стремиться к нулю.

Какие случаи считаются страховыми при инвестиционном страховании?

Так как ИСЖ — не только инвестиционный, но и страховой продукт, договор может предполагать выплату компенсаций по страховым случаям:

• Смерть клиента. Сразу нужно отметить, что здесь страховые компании делают массу дополнительных условий. Например, если инвестор погиб, занимаясь экстремальным спортом либо отравившись алкоголем, назначенные им выгодополучатели могут претендовать лишь на выкупную сумму. Важно учитывать, что для клиентов с хроническими патологиями размер страховых компенсаций значительно снижается.
• Тяжелая болезнь, инвалидность вследствие несчастного случая. Факт начисления компенсации определяется выбранной вами программой. Так, договор может предполагать выплату клиенту дополнительной страховой суммы по данным рискам.

Какие скрытые возможности и «подводные камни» есть у ИСЖ?

Чтобы участие в программе ИСЖ принесло вам максимум прибыли, не забудьте воспользоваться всеми скрытыми возможностями:

1. Выбирайте страховщика, который дает клиентам свободу выбора инвестиционной программы. Тогда вы можете выбрать предложение, связанное с прибыльной отраслью — IT-сектор, металлургия, иностранные облигации.
2. Получите социальный налоговый вычет по полису ИСЖ сроком от 5 лет. Для этого достаточно подать соответствующее заявление в ФНС. Максимальный размер суммы — 120 000 рублей.
3. Помните, что вы не обязаны платить подоходный Налог с выплат по страховым случаям.

Но при этом не стоит забывать и о «подводных камнях» инвестиционного страхования:

1. Программы ИСЖ не входят в систему страхования вкладов. Простыми словами, если ваша страховая компания обанкротится, вы рискуете потерять вложенные деньги.
2. Страховщик не гарантирует вам инвестиционный доход. С теми же банковскими депозитами всегда известно, какие начисления по процентам будут к окончанию вклада. Доходность по ИСЖ непредсказуема. Некоторые страховые фирмы дают минимальный гарантированный инвестиционный доход, но он настолько мал, что не способен покрыть инфляцию. 
3. Есть риск невнимательно ознакомиться с договором и заключить страховой полис без защиты капитала. Что это значит? По окончанию срока вам вернут меньшую сумму, чем вы внесли.
4. Вы не сможете расторгнуть договор без потерь для себя. Опять же, с банковским вкладом вы можете в любой момент передумать — и вам вернут ваши деньги с вычетом начисленных процентов. С полисами ИСЖ действует сложная система «периодов охлаждения». Но даже с ней на лицо закономерность: чем раньше вы расторгнете договор, тем меньше денег получите. В первый же год выкупная сумма и вовсе равна нулю.

Как выбрать лучшую программу инвестиционного страхования в 2023 году?

Купить полис ИСЖ можно непосредственно у компании-страховщика, банка-агента или страхового брокера. При выборе программы не забывайте о ключевых моментах:

1. Каковы условия взносов? Предполагается единовременные или регулярные отчисления? На сколько лет рассчитан полис?
2. Какие именно события являются страховыми случаями? При каких обстоятельствах компания отказывает в выплате компенсаций? Попросите таблицу выкупных сумм, чтобы точно знать, чем обернется досрочное расторжение договора.
3. Узнайте, какую комиссию от ваших вложений берет компания-страховщик и ее банк-агент.
4. Выясните, какова будет гарантийная и инвестиционная доля в вашем взносе.
5. Какие инвестиционные стратегии применяет страховщик? Во что именно он вложит ваши деньги?
6. Каков ваш коэффициент участия в доходе как инвестора? Обязательно попросите продемонстрировать статистику доходности клиентов прошлых лет.
7. Убедитесь, что вы можете изменить инвестиционную стратегию. Узнайте, сколько раз это можно сделать на протяжении действия договора.

В заключение команда lindeal.com хочет предупредить инвесторов, что страхование жизни (включая инвестиционное) — это в первую очередь про страховую защиту, а уже потом про доходность. В 2023 году программы ИСЖ отлично подходят новичкам, которые пока лишь знакомятся с инвестиционными инструментами. Рекомендованы тем инвесторам, что желают выйти на более высокий пассивный доход в сравнении с банковскими вкладами, но не готовы при этом рисковать накопленными деньгами. Сегодня ИСЖ — не просто страхование жизни, но и возможность подзаработать. Тем не менее, это довольно спорный финансовый инструмент, перед выбором которого необходимо взвесить все за и против.

Понравилась статья? Поделитесь ссылкой в социальных сетях — возможно, материал «Инвестиции в страхование (инвестиционное страхование жизни): плюсы и минусы, инструкция по применению в 2023 году» окажется полезным для ваших друзей и коллег. Если вы нашли ошибку в тексте или хотите, чтобы мы подробно раскрыли какой–то конкретный вопрос по теме «Инвестиции», если у вас есть интересные предложения для нашей редакции, вы всегда можете с нами связаться через страницу «Контакты» любым удобным вам способом.