Банковские вклады: зачем они нужны, виды и основные отличия. Инвестиционные банковские продукты

Статья о банковских вкладах. Какие они бывают, для чего нужны, как они работают и их роль в финансовой системе.

Зачем нужны банковские вклады?

Очередной инвестиционный обзор от LinDeal посвящен наиболее простому и доступному виду инвестиций и сбережений - банковским вкладам (депозитам) для физических лиц. Виды вкладов, понятие простого и сложного процента с примерами, система страхования вкладов и текущая ситуация с массовыми депозитными продуктами от банков. Зачем нужен вклад в банке?

Определение и суть операции

Определение и суть операции депозита

Банковский вклад или депозит(депозиты и вклады суть синонимы) - сумма денег, которая передается клиентом (вкладчиком) финансово-кредитному учреждению (банку) с целью получения дохода в виде суммы процентов от совершения банком финансовых операций с вкладом.

Слово “депозит” происходит от латинского depositum - вещь на хранении. 

Наряду с кредитами, вклады традиционно относятся к главным видам банковских продуктов и услуг.

Размещение депозита происходит на основании договора банковского вклада между вкладчиком и банком. Обычно, договор банковского вклада с физическим лицом носит публичный характер. В договоре оговариваются ключевые условия депозита - сумма, валюта, срок возврата для срочного вклада, процентная ставка, условия досрочного расторжения, пополнения и частичного снятия, порядок выплаты дохода, возможность капитализации процентов. 

Для того, чтобы понять, как правильно сделать вклад в банке, необходимо внимательно ознакомиться с договором банковского вклада. Прежде всего, с ключевыми условиями. Не должно быть и тени неясности. Все спорные вопросы надо обсудить с банковским специалистом до подписания соглашения и внесения денег на счет.

Привлеченные депозиты банк позиционирует как заемные средства и отражает в пассиве баланса. Для получения прибыли он инвестирует их в финансовые инструменты - кредиты физическим и юридическим лицам, включая межбанковские кредиты, ценные бумаги, прежде, всего государственные облигации, размещает на депозитах в других банках. 

Успешный банковский бизнес строится таким образом, что средняя (средневзвешенная) ставка по активам (по размещенным банковским средствам) должна перекрывать среднюю ставку по пассивам (по привлеченным деньгам). Полученная дельта - заработок банка. Бесплатные деньги для финучреждения - его акционерный капитал, внесенный участниками (акционерами) при проведении первичной и последующей эмиссий акций банка.

Право принимать классические вклады населения есть только у банков, обладающих соответствующими пунктами банковских лицензий. Их деятельность строго контролируется и регулируется центральным банком страны. В России - Банком России, в Украине - Национальным банком Украины.

Традиционно, депозиты физлиц застрахованы государством. В случае отзыва банковской лицензии, вклады возвращаются владельцам в пределах определенной национальным законодательством суммы. Подробнее о системе страхования вкладов смотрите ниже. 

Виды банковских вкладов: основные отличия

Виды банковских вкладов: основные отличия

Какие бывают депозиты физических лиц? Как их можно классифицировать?

  1. Валюта вклада.

Депозиты в банках делятся на вклады в национальной валюте (рубль, гривна) и иностранной валюте (доллар, евро, британский фунт, швейцарский франк, японская иена и т.д.). Последние часто именуются валютными депозитами.

Валюта вклада определяет процентную ставку по нему. Ставка по депозиту в инвалюте в российском или украинском банке сейчас на порядок и более меньше ставки в национальной валюте. Иногда финорганизация может вообще не принимать валютные вклады. Это зависит от возможностей дальнейшего инвестирования долларов или евро в финансовые инструменты, номинированные в данных валютах.

  1. Срочность вклада.

Существуют срочные депозиты и депозиты до востребования.

Срочный вклад предполагает, что вкладчик вносит деньги в банк на строго определенный срок и полностью их забирает по его истечении. Срок депозита - одно из ключевых условий договора банковского вклада. Там же могут быть определены условия пополнения и частичного снятия срочного депозита. 

Вклад до востребования (сберегательный вклад или сберегательный/накопительный счет) предоставляет вкладчику ежедневный и неограниченный доступ к вкладу в пределах его остатка. Что называется “по первому требованию”.

В чем разница между вкладом и накопительным счетом, помимо механизма снятия средств? 

Во-первых, договор накопительного счета теоретически не имеет срока. Обычно заключается на один год с последующей автоматической пролонгацией под ставку, действующую на дату продления. 

Во-вторых, ставка. Ставка по депозиту до востребования в разы ниже ставки срочного вклада в той же валюте.

  1. Начисление процентов.

Эфеективна процентная ставка

По способу начисления процентов (процентного дохода) вклады делятся на депозиты с капитализацией дохода/процентов (сложный процент) и без капитализации (простой процент). Методы расчета по простому и сложному проценту приведены далее.

  1. Выплата дохода.

По периодам выплаты процентного дохода различают вклады с выплатой дохода на текущие счета или карты ежемесячно (ежеквартально, ежегодно) и в конце срока действия договора банковского вклада. Ставка по первому типу депозита обычно несколько ниже, чем по второму.

  1. Пополнение и частичное снятие.

Срочные вклады могут предусматривать пополнение и частичное снятие средств с депозитного счета в пределах его остатка. Процедура должна быть четко прописана в договоре банковского вклада.

Таким образом, депозиты можно систематизировать как вклады с возможностью пополнения и частичного снятия и без этой опции.

  1. Досрочное расторжение.

Здесь есть разница в подходах в РФ и Украине. Отметим, что украинские банки предлагают физлицам депозитные продукты с правом досрочного расторжения (прекращения) договора банковского вклада и без подобного права. Ставка по первому типу депозита всегда меньше, чем по второму. 

  1. Вклады на третье лицо.

Согласно Гражданскому Кодексу Российской Федерации (статья 842), вкладчик в договоре банковского вклада может указать, что депозит внесен на имя “определенного третьего лица”. 

Досрочное расторжение вклада (РФ, Украина)

В бывших республиках СССР сложилась разная практика относительно права вкладчика на досрочное расторжение (прекращение) действия банковского вклада.

1. Россия.

Закрытие вклада в РФ

Вопрос досрочного расторжения депозита регулирует статья 837 ГК РФ. Часть 2 статьи звучит так “По договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию)”.

Часть 4 статьи 837 говорит, что даже если в договоре банковского вклада и предусмотрен отказ клиента от досрочного расторжения, то такое условие является юридически ничтожным.

Досрочно расторгать депозит в РФ можно. Вкладчик вправе претендовать на возврат полной основной суммы (тела) депозита. Процентный доход за период “работы” вклада в этом случае будет пересчитан банком по действующей ставке вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором банковского вклада.

2. Украина.

Досрочное расторжение вклада в Украине

Украинский Гражданский Кодекс разрешает банкам формировать договоры банковского вклада, по которым они не обязаны возвращать срочные депозиты по первому требованию вкладчика. Даже с учетом пересчета процентов по пониженной ставке. 

Часть 3 статьи 1060 ГК Украины говорит следующее: 

“По договору банковского срочного вклада банк обязан выдать вклад и начисленные проценты по этому вкладу по истечении срока, обозначенного в договоре банковского вклада.

Возврат вкладчику банковского срочного вклада и процентов, начисленных по этому вкладу, по его требованию до истечения срока или до наступления иных обстоятельств, определенных договором, возможно только в случаях, предусмотренных договором срочного банковского вклада”. 

На практике украинские банки позиционируют два типа депозитов физлиц: “без досрочного закрытия” и “с досрочным закрытием”. Различие в ставках между такими вкладами в гривне на один период, например, в государственном Приватбанке, составляет 1,5 процентных пункта (1,5% годовых) в пользу вкладов “без досрочного закрытия”. 

По депозиту без досрочного закрытия на 10-12 месяцев ставка равна 6% годовых, а по вкладу с досрочным закрытием 4,5% годовых. То есть, на четверть меньше. Существенное отличие. (Здесь и далее, информация по банковским ставкам - на дату подготовки материала).

Страхование вкладов

Страхование вкладов

Система страхования (гарантирования) вкладов физических лиц - обязательное условие банковской деятельности в цивилизованных странах. В Российской Федерации и Украине действуют отдельные законодательные акты, посвященные компенсациям вкладчикам. В РФ - Федеральный закон N 177-ФЗ от 23.12.2003 "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", в Украине - Закон Украины “О системе гарантирования вкладов физических лиц” от 23.02.2012.

Исходя из сравнения названий нормативных документов понятно, что в России прижился термин “страхование вкладов”, а в Украине - “гарантирование вкладов”. Сути это не меняет. Механизм защиты рядового вкладчика, разработанный на государственном уровне - необходимое звено нормального функционирования процесса инвестиции в банковские депозиты.

Перед тем, как ответить на вопрос стоит ли класть деньги на депозит в банк, надо непременно поинтересоваться является ли он участником системы страхования (гарантирования) вкладов. Скорее всего, ответ будет положительным (трудно найти приличный банк, выпавший из подобной структуры), но тем не менее сделать это нужно. Особенно при размещении депозитов за границей, когда клиент слабо ориентируется в профильном иностранном законодательстве.

1. Россия.

Рассмотрим на что может рассчитывать вкладчик когда его банк становится неплатежеспособным и у него отзывают генеральную лицензию на осуществление банковских операций, прежде всего, на прием вкладов.

В РФ сумма возмещения (страховая) сумма на одного вкладчика по каждому банку - 1,4 млн руб. или в эквиваленте по валютным вкладам. На 26.07.2022 - $23,73 тыс. Администрирует выплаты Агентство по страхованию вкладов (АСВ). 

Принцип покрытия “на одного вкладчика в одном банке” позволяет проводить в жизнь нехитрую, но вполне эффективную стратегию инвестиций в банковские депозиты семейных денег. В одном кредитно-финансовом учреждении каждый член семьи (группы полностью доверяющих друг другу лиц) должен держать не более 1,4 млн руб. или соответствующий эквивалент в валюте. Исчерпали возможности одного банка - переходите к другому. Тогда можно совершенно не бояться размещать депозиты и вклады под высокие проценты. Конечно, удостоверившись, что банк входит в систему страхования вкладов.

Что страхуют в российских банках? 

Помимо, собственно, срочных вкладов и вкладов до востребования физлиц, под защитой находятся средства граждан на текущих (карточных) счетах, сберегательные сертификаты (что это, подробнее смотрите дальше), а также депозитные и расчетные счета индивидуальных предпринимателей. 

Сравнительно недавней новеллой стало страхование счетов эскроу, по ним сумма возмещения может достигать 10 млн руб. 

Счет эскроу (англ. escrow) - специальный условный счет, на котором учитываются имущество, документы или денежные средства до наступления определенных обстоятельств или выполнения определенных обязательств. 

По эскроу-счетам подлежат компенсации денежные средства от продажи недвижимости, полученное наследство, деньги, переведенные по решению суда, страховое и выходное (при увольнении) пособия, материнский капитал, иные соцвыплаты, субсидии.

Повышенная сумма выплачивается в том случае, когда деньги на счета эскроу поступили не ранее, чем за три месяца до отзыва лицензии у банка и/или объявления моратория на требования кредиторов, в том числе и вкладчиков.

Что не срахуется и не возмещается? Здесь можно выделить остатки по обезличенным металлическим счетам и средства, переданные в доверительное управление.

2. Украина.

В Украине вкладчика защищает фонд гарантирования вкладов (ФГВ) физических лиц. В целом, украинская концепция гарантирования вкладов повторяет российскую систему страхования депозитов, с некоторыми текущими особенностями.

Так, на период действия военного положения, объявленного в конце февраля 2022 года, и в течение трех месяцев со дня его отмены, государство обязуется возместить все 100% депозитов проблемных банков. Далее - страховая сумма 600 тыс. грн. на одного вкладчика в одном банке или валютный эквивалент ($16,41 тыс. на 26.07.2022). 

Простой и сложный процент

Один из пунктов приведенной выше классификации вкладов разделяет их по методу начисления процентного дохода или, говоря короче, по начислению процентов. 

Различают простой процент (вклады без капитализации процентов) и сложный процент (вклады с капитализацией процентов или капитализацией дохода).

Простой процент

Простой процент

Начнем с простого процента - доходы вкладчика растут линейно и не прибавляются к телу вклада (не капитализируются).

Формула расчета дохода D имеет вид:

D=S*R*T/12

где S - сумма (тело) депозита;

R - приведенная (в долях) процентная ставка, % годовых;

T - период действия вклада, выраженный в месяцах.

Наращенная сумма, возвращаемая банком вкладчику:

S+D=S+S*R*T/12=S*(1+R*T/12).

Приведем пример расчета по простому проценту. 

Если положить 1000 долларов на депозит без капитализации дохода на срок 6 месяцев по ставке 3% годовых, то доход D вкладчика составит:

D=$1000*(3/100)*6/12=$15.

По истечение полугодичного срока банк возвращает клиенту $1000+$15=$1015.

Если срок не укладывается в целое количество месяцев, то для точности лучше использовать такие формулы:

D=S*R*t/365

S+D=S*(1+R*t/365)

где t - срок депозита в днях.

Начисление дохода (и по простому, и по сложному проценту) начинается со дня, следующего за днем размещения вклада и заканчивается днем его возврата.

Следует отметить, что сумму дохода выдаваемую вкладчику “на руки”, банк уменьшит на величину налога на депозит, если таковой предусмотрен. Например, в Украине, ставка налога на вклад составляет 19,5% (18% - налог на доходы физлиц и 1,5% - военный сбор). 

В примере имеем сумму налога, которая будет удержана украинским банком - $15*19,5%=$2,93. “Очищенный” после налогообложения процентный доход вкладчика равен $15-$2,93=$12,07. Для РФ расчет налогов несколько сложнее. С его особенностями можно ознакомиться, допустим, на соответствующей странице официального сайта российского Сбербанка. 

Сложный процент

Сложный процент

Механизм сложного процента или “процента на процент” состоит в том, что процентный доход каждый раз прибавляется к телу вклада (капитализируется) и работает вместе с ним под договорную ставку. Эффективность такой “депозитной реинвестиции” выше, чем по методу простого процента. Отличие особенно существенно на значительных периодах действия договора банковского вклада.

Список формул для сложных процентов лучше начать с расчета наращенной суммы депозита:

S+D=S*(1+R/12)n

где S - начальная сумма (тело) депозита;

D - доход по вкладу;

R - приведенная (в долях) процентная ставка, % годовых;

n - число месяцев в периоде депозита.

Формула выведена исходя из допущения, что процентный доход выплачивается и реинвестируется (добавляется к вкладу) ежемесячно и период вклада равен целому числу месяцев. Конечно, банк может применить любой иной интервал реинвестирования (квартал, год). Тогда R надо делить на 4 или 1 соответственно, а n равно количеству кварталов или лет. 

Доход по вкладу D:

D=S*(1+R/12)n-S=S*[(1+R/12)n-1].

Для иллюстрации работы сложного процента возьмем исходные данные из примера по простому проценту: S=$1000, срок 6 месяцев и доходность 3% годовых. 

Подставляем и получаем:

S+D=$1000*(1+0,03/12)6=$1015,09

D=(S+D)-S=$1015,09-$1000=$0,09

Возможно, добавка в 9 центов выглядит не очень ярко. Но заметьте, это всего лишь 1000 долларов и только 6 месяцев.

Если разместить, предположим, уже $50 тыс. и на срок 3 года (36 месяцев) под те же 3% годовых, то доход с капитализацией процентов составит $54702,57 против $54500 дохода без капитализации (простой процент) - разница более 200 долларов.

Технически, капитализировать проценты можно двумя способами. Первый - вручную, самостоятельно отправляя полученные суммы с текущего (карточного) счета на тело депозита. Второй - за вкладчика это делает банк, согласно режиму депозитного счета. В обоих случаях - реинвестируются суммы после налогообложения.

Депозитные продукты от Сбербанка РФ

Депозитные продукты от Сбербанка РФ

Проведем краткий обзор текущих (на дату подготовки материала) депозитных предложений от крупнейшего российского банка - Сбербанка и самого большого украинского - Приватбанка. 

Помимо всех прочих показателей, данные государственные финучреждения характеризуются наличием крупнейших депозитных портфелей населения. Они, во многом, задают тон отечественным трендам в области вкладных операций, включая возможность открытия вкладов онлайн без посещения банковского офиса.

Итак, Сбербанк Российской Федерации. Что такое вклад в банке Сбербанк на сегодня?

Прежде всего, и российские, и украинские банки не дают заработать на валютных вкладах. Ставки редко поднимаются выше 1% годовых. В Сбербанке (и Приватбанке) - вообще 0,01%. Речь не идет даже о перекрытии уровня инфляции, а по твердым валютам она тоже есть. Особенно сейчас. Например, по итогам июня 2022 года, инфляция в США перевалила за 9% в годовом выражении, а в Еврозоне в мае 2022 зафиксирован уровень роста цен 8,1% годовых. 

Говорить можно исключительно о вкладах в национальной валюте. В Сбербанке - рублевый депозит: выгодные депозитные программы по которому включают три позиции. Информация по Москве. Условия в вашем городе уточняйте дополнительно в региональном офисе банка или на его сайте.

  1. СберВклад и СберВклад Прайм.

Сумма депозита - от 100 тыс. руб. Срок от 1 месяца, Максимальная ставка 7% годовых достигается при условии оформления вкладчиком годовой подписки СберПрайм+ на услуги банка и размещения депозита на срок один год через Сбербанк Онлайн. Позиционируется как самая выгодная ставка в линейке вкладных продуктов Сбербанка РФ.

Пополнение вклада допускается, частичное снятие нет. При расчете дохода используется метод простых процентов.

  1. Вклад Промо Управляй.

Минимальные сумма и срок - 30 тыс. руб. и 3 месяца соответственно. Ставка по вкладу двигается до 5,02% годовых. На нее выходят, обеспечив на 3 месяца неснижаемый остаток в 10 млн руб. 

Вкладчик вправе пополнять депозит и частично снимать средства до неснижаемого остатка. Проценты по вкладу можно капитализировать.

  1. Накопительный счет.

Как и положено для накопительного/сберегательного счета, его режим разрешает пополнение и снятие. Сумма от 3 тыс. руб. Договор заключается на бессрочной основе.

Вклад предусматривает две ставки - базовую и повышенную. С 1 августа 2022 года базовая составит 5% годовых и будет действовать с четвертого месяца. Первые три месяца работает повышенная ставка в 7% годовых. До 01.08.2022 накопительный счет Сбербанка РФ функционировал по схеме 8%/6% годовых. 

Достаточно выгодное предложение в спектре Сбербанка. На небольшой сумме (от 3 тыс. руб.) на коротком сроке (до 3 месяцев) можно получить на наибольшую ставку банка.

Вклады от Приватбанка (Украина)

Вклады от Приватбанка (Украина)

Ядро депозитных гривневых программ банка - семейство вкладов “Стандарт”. Они обеспечивают максимальные ставки и возможность пополнения. 

Исходя из украинских реалий относительно досрочного разрыва депозита (смотрите выше), вклады “Стандарт” разделяются на депозиты с досрочным расторжением и без такой опции. Ставки по первым меньше. Требования по минимальной сумме отсутствуют. 

Наивысшая ставка - по депозиту 10-12 месяцев, она равна 6% годовых для вкладов, не предусматривающих досрочный возврат и 4,5% годовых с досрочным возвратом.

Сумма пополнения на протяжении календарного месяца не должна превышать начальное тело депозита и быть не более 50 тыс. грн.

Из других вкладов Привата выделяется его базовый депозит до востребования, он же, если угодно, накопительный счет - Приват-вклад. Ставка - 2,5% годовых. Обслуживание всех вкладов доступно онлайн в приложении Приват-24.

Сравнивая депозитные предложения крупнейших российского и украинского банков, напрашивается вывод, что на рублевых вкладах Сбербанка РФ можно заработать больше, чем на гривневых от Приватбанка. Различие усугубляется ввиду значительной девальвации гривны после начала масштабных боевых действий на территории Украины 24.02.2022. 

Инвестиционные банковские продукты

Помимо стандартных вкладов, банки предлагают физлицу другие варианты инвестирования денег. Банковское учреждение совмещает две функции - прием вкладов (инструмент денежного рынка) и операции с клиентскими деньгами на рынке ценных бумаг. Такая комбинация позволяет банкам иметь известное конкурентное преимущество перед другими финорганизациями, привлекающими средства физических лиц.

Оговоримся, что речь идет о кредитных учреждениях, работающих на постсоветском пространстве. Крупнейшие инвестиционные банки Уолл-стрит совсем другая история.

Ниже приведены Инвестиционные банковские продукты: понятия и примеры.

Сберегательные сертификаты

Сберегательные сертификаты

Пограничным явлением между вкладами и ценными бумагами является сберегательный сертификат. Иногда его называют депозитным сертификатом. В российском законодательстве между этими понятиями проводится четкая грань. Сберегательный сертификат выписывается банком только на физическое лицо, а также на индивидуального предпринимателя, владеть депозитным сертификатом может исключительно юрлицо. 

Согласно части 1 статьи 844 ГК РФ: “Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат”.

Обращаем внимание, что оба типа сертификата имеют именной характер, в РФ запрещены банковские вкладные сертификаты на предъявителя. 

Трудно сказать, чем именной сберегательный сертификат лучше договора банковского вклада. Возможно, передача такой ценной бумаги новому владельцу организована проще чем, переуступка права требования по традиционному депозитному договору. У сертификата на предъявителя мобильность практически равна ликвидности наличных денег. У именного ситуация сложнее.

Сберегательный сертификат - вид долговой ценной бумаги, наряду с облигацией и векселем. Вложения в сберсертификаты в России подлежат обязательному страхованию.

Доверительное управление

Доверительное управление

Формальное определение доверительного управления в России дается частью первой статьи 1012 Гражданского кодекса РФ: “По договору доверительного управления имуществом одна сторона (учредитель управления) передает другой стороне (доверительному управляющему) на определенный срок имущество в доверительное управление, а другая сторона обязуется осуществлять управление этим имуществом в интересах учредителя управления или указанного им лица (выгодоприобретателя). Передача имущества в доверительное управление не влечет перехода права собственности на него к доверительному управляющему”.

Говоря простыми словами, суть доверительного управления состоит в передаче от доверителя к поверенному имущества (активов) для получения дохода от операций поверенным с таким имуществом. Имущество остается в собственности доверителя, он же получает прибыль от доверительного управления. Поверенный (управляющая компания, банк) получают вознаграждение от доверителя.

Когда говорят о доверительном управлении относительно банка под активами понимают преимущественно деньги и ценные бумаги. 

Размещение депозитного вклада или выписка сберегательного сертификата вполне могут считаться операциями по доверительному управлению банком-поверенным имуществом (деньгами) доверителя-вкладчика. Доход от такой деятельности - процентный доход вкладчика. Вознаграждение банка - дельта между стоимостью привлеченных по депозитам средств и отдачей, которую дают банковские активы (кредиты, ценные бумаги), куда вкладываются привлеченные деньги. 

Главная особенность здесь - фиксированная ставка дохода вкладчика. Депозит и сберегательный сертификат - финансовые инструменты с фиксированным доходом.

Доверительное управление ценными бумагами, как и любая иная инвестиционная деятельность предполагает, прежде всего, нефиксированный характер дохода. Этим она и интересна. 

В чем разница между вкладом и инвестициями? Теоретически, доход по инвестициям неограничен. Увы, убыток тоже. В том смысле, что ”слить” можно значительную, а иногда и большую часть вложенных денег. По депозитам в нормально функционирующем банке вы четко и наперед знаете свою прибыль и деньги потерять непросто. По крайней мере, в пределах застрахованной суммы. 

Перечень предложений по доверительному управлению от Сбербанка РФ позволяет яснее представить, что такое инвестирование в банковские продукты: какие есть возможности у физлиц в данном направлении.

  1. Работа через индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Налоговые льготы в инвестировании.
  1. Ответственные инвестиции. Модный “экологический” инвестиционный тренд, поддерживающий защиту окружающей среды.
  1. Модельные портфели. Готовые структуры (шаблоны) сбалансированных инвестпортфелей. Стабильный доход при невысоких рисках (волатильности) используемых инструментов.
  1. Стратегии “Мой капитал”. Консервативные методики наращивания рублевого и долларового капитала.
  1. Долгосрочные инвестиционные стратегии. Вложения на длинные горизонты, от нескольких лет и выше. Объекты инвестиций - надежные акции (включая дивидендные), рублевые и долларовые государственные и корпоративные облигации, а также депозитарные расписки на иностранные ценные бумаги.

Брокерское обслуживание

Брокерское обслуживание

Когда необходимо определиться в каком банке лучше всего инвестировать, нужно посмотреть и уточнить условия его брокерского обслуживания. Многие кредитно-финансовые учреждения имеют лицензии на данный вид деятельности на рынке ценных бумаг и являются членами ведущих национальных фондовых бирж.

Оценить потребуется две вещи - репутацию банка-брокера и уровень комиссионных. Сбалансированное соотношение хорошей репутации и адекватных уровней комиссий и вознаграждений позволит инвестору избежать как излишних расходов, снижающих прибыль, так и неторговых рисков, которые могут вообще обнулить счет у брокера. 

Надо помнить, что инвестиционные средства на торговых счетах не подпадают под прямую защиту государства, в отличие от денег на текущих и депозитных счетах в банке. 

При проведении операций на фондовом рынке надо четко понимать, что все решения принимает инвестор, владелец торгового счета. Банк не более, чем посредник, обеспечивающий выход на биржу. Опробовать торговую платформу и связь с брокером, дать оценку службе поддержки, протестировать инвестстратегии; наконец, понять насколько вы психологически устойчивы поможет демо (учебный) счет.

Российский Сбербанк заявляет о нулевой стоимости обслуживания: “При инвестициях онлайн, платите только за совершение сделок”. Супер предложение, но все надо уточнять у персонального менеджера.

Открытие брокерского счета и операции по нему доступны в режиме онлайн через персональный компьютер или мобильное приложение “Сбербанк Инвестор”. Для формирования простейшего порогового портфеля из инструментов Московской Биржи, по мнению Сбербанка, достаточно небольшой суммы в 1000 рублей. 

Перечень инструментов - самый широкий. Все, что может дать МосБиржа: российские и иностранные акции (депозитарные расписки), облигации, включая инвестоблигации Сбербанка, ETF, фьючерсы и опционы.

Среди других инвестиционных предложений от Сбербанка РФ можно отметить “инвестиционный” депозит с повышенной плавающей ставкой и налоговым вычетом, накопительные пенсионные и страховые продукты, инвестиции в драгметаллы и паевые инвестфонды. Для квалифицированных инвесторов - структурные облигации, выплаты по которым осуществляются в соответствии с заложенными в них условиями.

Будь в курсе последних новостей мира
Оставайтесь в тренде - подпишитесь на наш канал в Telegram

ПОДПИСЫВАЙТЕСЬ ПРИСОЕДИНЯЙТЕСЬ

Ждем Вас!

Похожие статьи и новости